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Verificación de retenciones en cuenta corriente: cómo prevenirlas y eliminarlas

Verificación de retenciones en cuenta corriente: cómo prevenirlas y eliminarlas
13 enero, 2021

Conozca cuánto tiempo un banco puede retener su depósito

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Cuando realiza un depósito en su cuenta corriente, normalmente no podrá acceder a todo el dinero de inmediato. Los bancos pueden colocar “retenciones” en los depósitos, lo que le impide utilizar todo o parte del monto total que ingresó. Como resultado, si no tiene cuidado, puede terminar rechazando cheques o teniendo problemas con la pagos que se deducen de su cuenta.

Una retención es un retraso temporal en la puesta a disposición de los fondos. El banco lo hace para que no pueda retirar el dinero o usarlo para pagos, aunque esos fondos aparezcan en su cuenta.

El historial de su cuenta muestra todas sus transacciones y el banco agrega depósitos al saldo de su cuenta, pero el dinero no es parte de su saldo disponible . “Disponible” es la palabra clave porque tiene varios saldos de cuenta diferentes, incluido el saldo total de su cuenta y sus fondos disponibles para uso inmediato.  

Por qué Banks Place retiene el dinero

El dinero no se mueve tan rápido como podría pensar. Cuando deposita un cheque o giro postal en su cuenta corriente, el banco acredita su cuenta inmediatamente, lo que muestra un aumento en su saldo total. Sin embargo, ese dinero aún debe pasar del banco pagador. Ese proceso de transferencia puede demorar varios días y su banco no sabe con certeza si el pago se liquidará.  

A los bancos les preocupa que los cheques emitidos a su nombre reboten o que esos cheques no sean legítimos. Una retención del depósito le da al banco unos días más para averiguar si algo anda mal.

Cuánto tiempo dura el depósito

Los bancos pueden ser tan generosos como quieran al poner los fondos a disposición. Pueden permitirle marcharse con efectivo inmediatamente cuando realiza un depósito, pero casi siempre retienen los depósitos que pueden durar varios días hábiles. Recuerde que los días hábiles son de lunes a viernes, excepto los feriados, por lo que cinco días hábiles significan siete días calendario, o más, si hay un feriado federal o estatal en la próxima semana.  

La ley federal bajo la Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos y la Ley de Compensación de Cheques para la Ley del Siglo XXI, limita cuánto tiempo los bancos pueden retener sus depósitos. Y ahora que los bancos envían imágenes de cheques digitalmente en lugar de enviar los cheques en papel originales, el proceso se ha acelerado.  

Reglas de número de días hábiles

Cuando deposita efectivo en persona a un empleado del banco, en lugar de hacerlo a través de un cajero automático, y tiene una cuenta allí, debe tener disponible el monto total dentro de un día hábil. La misma regla se aplica a los pagos electrónicos, pagos móviles y los siguientes tipos de cheques depositados en persona con un empleado del banco:  

  • Garantizado: cheques de caja, certificados y cheques de caja
  • Gobierno : Estos incluyen cheques del Tesoro de los EE. UU., Giros postales emitidos por el Servicio Postal de los EE. UU. (USPS), cheques de los gobiernos estatales y locales que se giran contra un gobierno ubicado en el mismo estado que su banco y cheques girados en un Banco de la Reserva Federal o un Banco federal de préstamos hipotecarios
  • On-us : Cheques emitidos en la misma sucursal o en otra sucursal del banco donde lo deposita

El monto total de los cheques del Tesoro y los cheques a nombre de nosotros debe estar disponible el siguiente día hábil, independientemente de si se depositan en persona, a través de un cajero automático o por medios móviles. Los depósitos de efectivo y los otros tipos de cheques enumerados anteriormente deben estar disponibles en su totalidad antes del segundo día hábil si se depositan en un cajero automático.

Independientemente del tipo de depósito, los primeros $ 200 deben estar disponibles para su retiro o emisión de cheques el siguiente día hábil.

El monto total de un cheque local, uno depositado en un banco ubicado en la misma región de procesamiento de cheques de la Reserva Federal que el banco pagador, debe estar a su disposición para la emisión de cheques a más tardar el segundo día hábil posterior al día depositado. Sin embargo, los bancos pueden tomarse más tiempo para poner a disposición el monto total de un cheque local para retiro de efectivo. Si su banco hace eso, por lo general debe poner a disposición $ 400 más en efectivo el segundo día hábil después de la fecha del depósito, y la cantidad total de efectivo disponible el tercer día hábil después de la fecha del depósito.  

Los depósitos, en efectivo o cualquier tipo de cheque o giro postal, realizados en un cajero automático de un banco en el que no tiene una cuenta, deben estar disponibles a más tardar el quinto día hábil posterior al día hábil en el que realizó el depósito. .  

Excepciones a las reglas de retención de depósitos bancarios

Los bancos pueden mantener retenciones por más tiempo del que las reglas generalmente permiten por las siguientes razones:  

  • Cuenta nueva: una abierta durante 30 días calendario o menos
  • Depósitos excesivos: más de $ 5,000 en cheques en cualquier día
  • Redeposiciones: cheques devueltos sin pagar
  • Historial de la cuenta: sobregiros repetidos
  • Emergencias: incluida la pérdida de comunicaciones o instalaciones informáticas.

Su banco también puede mantener retenciones más largas si existe una causa razonable para creer que el cheque que se está depositando es incobrable.

Por qué los cheques activan las retenciones de depósitos

Un cheque parece incobrable cuando:  

  1. El banco pagador comunica que se colocó una orden de suspensión de pago en el cheque, que no hay fondos suficientes en la cuenta del cajón para cubrir el cheque o que el cheque se devolverá sin pagar.
  2. Tiene una fecha de caducidad, lo que significa que el cheque se depositó seis meses después de su escritura.
  3. Está posfechado con una fecha futura.
  4. Su banco cree que puede estar involucrado en el juego de cheques (emitir cheques intencionalmente con fondos insuficientes) o que es insolvente o casi insolvente.

Cómo eliminar una retención

Es frustrante cuando no puede gastar su propio dinero, pero la política de retención de un banco generalmente es inamovible, por lo que todos reciben el mismo trato: un sistema informático sigue una serie de reglas para todos los cheques en lugar de seleccionarlo a usted. Sin embargo, es posible que se elimine la retención si defiende su caso.

Primero, averigüe por qué existe la retención. Por ejemplo, es posible que haya depositado un giro postal de Western Union, el pago de algo que vendió en línea. Eso es esencialmente un depósito de cheque, sujeto a tiempos de espera estándar. Alternativamente, sus fondos podrían congelarse porque utilizó su tarjeta de débito en una empresa que estableció una retención sustancial de autorización previa.

Si un comerciante retuvo su cuenta a través de su tarjeta de débito, puede intentar comunicarse con el comerciante y pedirle que libere los fondos. Esas retenciones deberían disminuir después de varios días, pero son especialmente problemáticas en hoteles, autos de alquiler, surtidores de gasolina y otros casos en los que se desconoce el monto de su factura final en el momento en que se pasa la tarjeta.  

Si su banco retiene un cheque personal que depositó, pregunte si es posible eliminar la retención. Quizás los fondos llegaron del banco pagador y no hay más riesgo para el banco.

Su banco podría estar dispuesto a acelerar las cosas, especialmente si no tiene un historial de cheques sin fondos o de depósitos malos.

En muchos casos, usted no será capaz de hacer cualquier cosa sobre una bodega. Sin embargo, su banco debe seguir las regulaciones federales y justificar cualquier retención en su cuenta, de modo que no puedan impedirle que reciba su dinero para siempre. Si las cosas continúan durante demasiado tiempo, comuníquese con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB) y presente una queja.

Cómo prevenir retenciones

Para evitar retenciones en su cuenta, realice depósitos que probablemente estén disponibles lo antes posible.

Por su cheque de pago

Regístrese para depósito directo. Las transferencias electrónicas (especialmente las que se realizan con regularidad, como un depósito de nómina) tienden a liquidarse rápidamente, generalmente al siguiente día hábil. Y no necesitará llevar físicamente su cheque de pago al banco.

Para grandes depósitos

Solicite una forma de pago que se liquide rápidamente, incluida una transferencia bancaria, que debería estar disponible el siguiente día hábil. Un cheque de caja, un giro postal de USPS (pero no un giro postal emitido por otra entidad) o un cheque certificado pueden proporcionarle hasta $ 5,000 en fondos dentro de un día hábil.  

Depósito en persona

Deposite en persona con un empleado del banco porque los depósitos en cajeros automáticos o mediante su dispositivo móvil tardarán más en compensarse.  

Depositar en una cuenta separada

Haga esto si está realizando un depósito que probablemente cause problemas. Por ejemplo, si tiene varias cuentas corrientes y necesita depositar un cheque grande de otro estado o extranjero, realice el depósito en una cuenta en la que no confíe para el uso diario.

Cuando use su tarjeta de débito

Pregunte si el comerciante retendrá su cuenta y averigüe cuánto será. Si la cantidad es lo suficientemente grande como para causar problemas, use una tarjeta de crédito o transfiera dinero extra a su cuenta corriente para cubrir la retención.  

Tenga cuidado al pasar su tarjeta de débito en surtidores de gasolina, hoteles y mostradores de alquiler de autos, donde las llamadas retenciones de “preautorización” son más comunes.

Una cuenta congelada

En algunos casos, los bancos congelan toda su cuenta, incluso el dinero que ya estaba disponible en su cuenta antes de realizar un depósito sustancial. Los programas informáticos pueden determinar que existe un riesgo y sus fondos deben congelarse temporalmente. Es posible que pueda liberar al menos una parte del dinero llamando a su banco, respondiendo algunas preguntas de identificación y exponiendo su caso.  

La mejor manera de evitar inconvenientes es hablar con un banquero mientras abre una cuenta. Describe exactamente cómo planeas usar la cuenta, con qué frecuencia depositarás y retirarás, los tamaños típicos de las transacciones y las fuentes de los fondos. Un buen banquero reconocerá las características de la cuenta que lo harán un cliente más feliz.

Los bancos utilizan puntajes de riesgo complejos y modelos informáticos para prevenir el fraude, y usted debe capacitar al banco sobre qué esperar de sus cuentas.  

Con el tiempo, su banco y sus sistemas informáticos deberían acostumbrarse a cómo usa su cuenta. Si viaja con frecuencia o realiza depósitos y retiros, el banco eventualmente debería darse cuenta de que no está haciendo nada malo y puede reducir la severidad de las retenciones en su cuenta.

Tu responsabilidad

Una vez que finaliza una retención, puede utilizar el dinero. Retire efectivo o gaste con su tarjeta de débito, chequera o cualquier aplicación de pago vinculada a su cuenta corriente. Sin embargo, aún eres responsable del depósito. Al cancelar una retención, el banco no garantiza que un cheque o giro postal que recibió sea bueno. En otras palabras, las retenciones protegen al banco y usted gasta dinero bajo su propio riesgo.  

Espere al menos varias semanas antes de gastar dinero de un depósito sospechoso, especialmente si alguien le pide que transfiera parte de los fondos a otro lugar, lo cual es señal de una estafa.

Precauciones de sentido común

Los bancos mantienen retenciones sobre depósitos debido a la experiencia pasada. Adquiera el hábito de verificar el saldo de su cuenta con regularidad y configure alertas para saber si el saldo cae por debajo de cierto nivel.

Controle cómo su banco le da acceso a sus fondos y programe los pagos automáticos para asegurarse de que se liquiden sin problemas. Si planea viajar fuera del país o gastar dinero de una manera que no es típica, comuníquese con el banco para que sepan que sus tarjetas no han sido robadas. Cuanto más tiempo vaya bien su relación con una institución financiera, es probable que le den más libertad de acción.