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Uso de su plan 401k para invertir en bienes raíces: ventajas; Inconvenientes – Land Century

Uso de su plan 401k para invertir en bienes raíces: ventajas; Inconvenientes – Land Century
13 enero, 2021
Category: Tasas De Interés
Artículos

Creado el lunes 27 de mayo de 2019 Actualizado el lunes 27 de mayo de 2019 por Land Century

Quiere participar en el boom inmobiliario, pero no tiene el efectivo líquido para comenzar. Es posible que pueda utilizar sus opciones de jubilación para invertir en bienes raíces. En primer lugar, vamos a discutir la inversión con su plan 401k.

Lo que es importante saber es que un plan 401 (k) tradicional no le permitirá invertir directamente en bienes raíces.

A diferencia de una IRA autodirigida, un plan 401 (k) no tiene la capacidad de invertir en bienes raíces. Muchos expertos recomiendan que transfiera su 401 (k) a una cuenta IRA autodirigida. Cuando haga esto, renovará su inversión libre de impuestos y, luego, simplemente utilizará las ganancias para invertir en bienes raíces.

Pero hay algunas opciones a considerar que permitirán que un 401k invierta en bienes raíces.

401k autodirigido

Los planes 401k autodirigidos se configuran para una empresa. Realizará inversiones autodirigidas en nombre de su 401k. Lo que esto permite es que las inversiones sean dirigidas por el gerente de la empresa o un Fiduciario de la empresa.

Digamos que decide abrir un negocio que hará todas las inversiones. Un 401k autodirigido podría usarse para inversiones inmobiliarias.

Hay algunos beneficios para esta opción:

  • Los planes tradicionales 401k no permiten la propiedad directa de inversiones inmobiliarias y no tradicionales. Las inversiones indirectas se realizan a través de un fondo autodirigido. Los fondos de capital pueden diferirse.
  • Los administradores tienen el control directo de los fondos y las decisiones de inversión.
  • La financiación se puede utilizar como pago inicial de bienes raíces. El financiamiento de la deuda no está sujeto al impuesto UBIT.
  • Las tarifas son inexistentes porque el custodio, usted, estará a cargo de todas las acciones.

Las amenazas de litigio también son una preocupación menor cuando la inversión se coloca en una sociedad de cartera.

Pero también hay inconvenientes en un 401k autodirigido. Cuando desee formar una de estas opciones de 401k, también deberá crear una nueva entidad comercial. La entidad que cree debe administrarse adecuadamente, y esto puede significar que tendrá que pagar:

  • Honorarios legales
  • Tarifas comerciales

Muchas tarifas están asociadas con la propiedad comercial, por lo que esto es algo a considerar para un inversionista. Además, solo tendrás una inversión indirecta en la propiedad inmobiliaria.

Las cuentas autodirigidas no pueden invertir en cobros. Lo que esto significa es que la cuenta no puede invertir en una colección, como arte o automóviles.

Inversión Individual / Solo 401k en Bienes Raíces

Los planes individuales y en solitario permiten que ciertos inversores inviertan en inversiones alternativas. Cuando decimos inversiones alternativas, esto abarcará la propiedad de bienes raíces. Los planes autodirigidos son la opción aquí porque las pequeñas empresas con solo un propietario y / o el cónyuge del propietario entrarán en esta categoría.

El Solo 401k es una gran opción porque permite usar efectivo del 401k para comprar la casa.

Si bien esto es excelente, el propietario que utiliza estas oportunidades de inversión no puede:

  • Accede directamente a los ingresos de la inversión
  • Utilizar los fondos para el beneficio directo de una persona descalificada.

¿Qué significa esto? Usemos un ejemplo para ver cómo funciona todo esto. Por ejemplo, digamos que compró un pequeño bungalow por $ 100,000 y ahora lo alquila por $ 2,000 al mes o $ 24,000 al año.

Este es un gran retorno, pero no tiene el derecho legal de usar este dinero para su propio beneficio.

Más bien, este dinero debe depositarse nuevamente en el plan 401k. Los gastos de alquiler también se pueden pagar con estos fondos. Incluso puede usar algunos de los fondos de Solo 401k para pagar las reparaciones y reparar una propiedad que luego se alquilará.

Los planes Solo 401k también tienen algo llamado opción de préstamo para participantes.

Lo que esta opción le permite es comprar una residencia principal usando su plan. El propietario puede pedir prestado hasta $ 50,000, o el 50% de su 401k, lo que sea menor.

Y el principal beneficio aquí es que el préstamo está libre de impuestos y multas.

Es importante saber que se trata de un préstamo. Sí, obtendrá un préstamo en este caso, por lo que tendrá que devolver el préstamo en el futuro (profundizaremos en esto en la siguiente sección).

La buena noticia es que no perderá el privilegio de préstamo porque tomó el dinero de un Solo 401 (k). Un plan 401k patrocinado por la empresa requeriría que se pague el saldo total del préstamo si pierde su trabajo.

Los planes Solo 401k están pensados ​​para entidades de una sola persona. Verá, cuando trabaja para una corporación que ofrece un plan 401k, se les pedirá que sigan las regulaciones de ERISA. Estas regulaciones son lo que la cuenta Solo le permite omitir.

Cuando se forma un 401k con un solo empleado, se omiten las regulaciones de ERISA, que permiten inversiones alternativas e inversiones inmobiliarias.

Reglas de retiro / inversión 401k

Los retiros de un 401k vienen en muchas formas, y como acabamos de hablar sobre el Solo 401k, analicemos las reglas de inversión aquí. Lo que es importante entender es que:

  • Estás pidiendo dinero prestado del plan 401k.

Sí, técnicamente usted es dueño del dinero cuando se jubila, pero hasta entonces, realmente no es dueño del dinero. Cuando saca dinero para inversiones alternativas, lo hace con el entendimiento de que el dinero es prestado.

Usando el ejemplo anterior, digamos que pidió prestados $ 50,000 para invertir en una propiedad.

Si pidió prestada esta suma de dinero, estaría utilizando una opción de préstamo de participante. Según los términos de esta opción de préstamo, debe:

  • Pague el 401k en un horario regular
  • Pague el 401k durante un período de cinco años
  • Pagar tasas de interés

La tasa de interés es la tasa de interés preferencial actual más el 1%. En última instancia, el dinero es suyo cuando se jubile, pero para asegurarse de no echar mano del fondo de jubilación debido a su base libre de impuestos y multas, se verá obligado a devolver el préstamo.

Las reglas de inversión para un 401k se definen en el Código de Rentas Internas (IRC). Lo que hace este código es dictar lo que no se permite invertir en términos de 401k. Lo que hace el Código, específicamente las Secciones 408 y 4975, es descalificar a las personas para ciertos tipos de transacciones. Estas personas se definen como Personas Descalificadas.

Estas reglas no limitan las inversiones de un inversor.

En cambio, las reglas están ahí para evitar que cualquiera que tenga el control de un 401k aproveche su poder.

Por ejemplo, las leyes son tales que las personas descalificadas de un Solo 401k incluirían:

  • Fideicomisario
  • Alguien que presta servicios a la cuenta
  • Alguien que brinde servicios fiduciarios

Una cuenta no puede participar en ninguna transacción con una persona descalificada. No se permite el préstamo directo o indirecto de dinero. El propietario de un plan no puede usar su propia cuenta para prestar dinero a su esposa, esposo o fondos directamente de la cuenta.

Las cuentas no pueden recibir un beneficio directo o indirecto de una transacción. Por ejemplo, digamos que el propietario del plan iba a comprar una propiedad y arreglarlo ellos mismos. El 401k no puede proporcionar dinero al propietario, que está arreglando la propiedad, porque habría un beneficio directo, es decir, se cambiaría dinero.

Es fundamental leer el plan y saber si se permiten inversiones inmobiliarias.

En algunas circunstancias, no se permitirán inversiones en bienes raíces. Es posible que deba transferir la cuenta a otro tipo de cuenta o crear su propia 401k Solo.

Todos los gastos relacionados con una propiedad que se compra también deben salir de la cuenta 401k cuando la propiedad se compra completamente con dinero de la cuenta. Las cuentas individuales pueden comprar un interés en una propiedad.

Digamos que el 401k compra una participación del 50% en una propiedad. Esta participación sería la cantidad distribuida al 401, por lo que si la propiedad genera $ 1,000 al mes en ingresos por alquiler, el 401k tendría derecho a $ 500, o el 50% de las ganancias por mes.

Algunas personas también usarán estructuras complejas que les permitan eludir algunos de los requisitos de personas descalificadas. Pero cuando esto sucede, está empujando los límites de la ley y es posible que no desee seguir adelante con el trato.

401k Pago inicial de bienes raíces

Los inversores que quieren usar sus cuentas de jubilación, en este caso una 401k, para inversiones a menudo se preguntan cómo usar la cuenta para un pago inicial. Comprar una propiedad directamente es a menudo difícil porque solo se pueden pedir prestados $ 50,000 del 401k como máximo.

En efecto, no hay forma de comprar una propiedad por esta cantidad que realmente vale la pena comprar.

Es posible que pueda comprar una reparación superior, pero en este momento no habría dinero para dispersar para hacer reparaciones.

Pero lo bueno es que se puede aprovechar un 401k. Lo que esto significa es que la transacción estaría incluida en la Renta imponible de empresas no relacionadas, o UBTI. Bajo el Código de Rentas Internas, particularmente las Secciones 511 – 514, los ingresos de la inversión tampoco están gravados.

No pagará impuestos sobre el dinero utilizado para el pago inicial ni sobre los ingresos generados por la propiedad.

Los ingresos se colocan directamente en el plan 401k, por lo que el propietario del plan nunca recibe los ingresos. Cuando la persona pueda jubilarse, podrá utilizar el dinero que ha ahorrado.

Los préstamos para el pago inicial se incluirán en lo que se denomina un préstamo sin recurso. Lo que esto significa es que el préstamo está garantizado por una garantía. ¿Cuál es la garantía en una transacción inmobiliaria? La propiedad que se ha comprado.