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¿Qué sucede si heredo una propiedad con una hipoteca? | Pocketsense

¿Qué sucede si heredo una propiedad con una hipoteca? | Pocketsense
13 enero, 2021

¿Qué sucede con una hipoteca cuando muere uno de los cónyuges?

La casa de un difunto es a menudo su activo más valioso, pero eso no significa necesariamente que haya vivido lo suficiente para pagarlo. Cuando hereda una casa gravada por una hipoteca, hereda ambos: obtiene la propiedad y obtiene el préstamo. La buena noticia es que el prestamista no puede cancelar el préstamo siempre que usted realice los pagos.

Cuando hereda una vivienda con hipoteca, tiene la opción de asumir la hipoteca y hacer los pagos requeridos, o puede optar por no aceptar la propiedad.

Ley Federal

Normalmente, cuando una propiedad cambia de propietario, el prestamista hipotecario tiene derecho a exigir el pago total del saldo total del préstamo. La mayoría de las hipotecas incluyen cláusulas de “vencimiento a la venta” que permiten a los prestamistas recuperar el saldo adeudado de la hipoteca si la vivienda cambia de manos. En un momento dado, esto se aplicó incluso si el propietario cedía la propiedad de la propiedad sin compensación, por ejemplo, legándola en su testamento.

El Garn-St. La Ley de Instituciones de Depósito de Germain de 1982 cambió eso, eximiendo a los legados de estas cláusulas. Según los términos de esta ley federal, los prestamistas no pueden exigir una hipoteca si la vivienda se transfiere a un inquilino conjunto, a un inquilino en su totalidad oa un miembro de la familia según los términos de un testamento. La hipoteca permanece vigente, aún está vencida y adeuda, y alguien tiene que hacer los pagos. Algunos estados, como California, tienen reglas similares en sus códigos de sucesión.

Asumiendo el préstamo

Idealmente, el testamento del difunto aborda el problema de la hipoteca. Puede ordenar que el albacea de la herencia liquide el préstamo con otros activos, liquidándolos si es necesario. En este caso, recibiría la propiedad de forma gratuita y clara. De lo contrario, si desea conservar la vivienda, deberá realizar los pagos de la hipoteca usted mismo. El prestamista puede exigirle que asuma oficialmente el préstamo, asumiendo personalmente la responsabilidad por él, pero no puede negarle el derecho a seguir haciendo los pagos. No puede obligarlo a refinanciar la hipoteca en una a su nombre.

Déjelo ir a la ejecución hipotecaria

Si no quiere la responsabilidad de la hipoteca, o si no puede pagarla, nadie puede obligarlo a tomar la propiedad. Si no lo hace, y si ni usted ni el patrimonio del difunto hacen los pagos de la hipoteca, el prestamista eventualmente ejecutará la ejecución hipotecaria. Por lo general, esta es solo una opción viable si la propiedad está bajo el agua: el saldo de la hipoteca excede su valor justo de mercado.

Si la propiedad tiene valor, el albacea del patrimonio tendría el deber de protegerla para los demás beneficiarios del difunto, generalmente vendiendo la casa y distribuyendo las ganancias entre ellos. De lo contrario, el prestamista podría iniciar una acción de ejecución hipotecaria, pero la presentaría contra el patrimonio, no contra usted. Su propio historial crediticio no sufriría ningún daño.

Otras opciones

Si la casa no está bajo el agua, pero simplemente no la quiere o no puede manejar los pagos de la hipoteca, puede vender la propiedad después de heredarla. Las ganancias de la equidad son suyas para hacer lo que quiera. Sin embargo, esto requeriría hacer los pagos de la hipoteca hasta el momento de la venta, y las ventas a veces pueden demorar un tiempo. Si decide alquilar la propiedad por lo suficiente para cubrir la hipoteca y otros gastos, es posible que el prestamista le pida que refinancia porque usted no vive allí.

Ayuda profesional

El Garn-St. La Ley de Instituciones de Depósito de Germain de 1982 protege específicamente a los miembros de la familia que heredan. Si no es pariente del difunto, consulte con un abogado para asegurarse de sus derechos. También es posible que desee buscar ayuda profesional si es un familiar, pero el prestamista insiste en que refinancia para cancelar la hipoteca.

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Beverly Bird ha escrito profesionalmente durante más de 30 años. También es asistente legal, especializada en áreas de finanzas personales, quiebras y derecho patrimonial. Escribe como experta en impuestos para The Balance.