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¿Qué sucede con su hipoteca después de su muerte?

¿Qué sucede con su hipoteca después de su muerte?
13 enero, 2021
Category: Hipoteca Inversa

¿Qué sucede con su hipoteca si fallece antes de que se pague? Si bien no es algo agradable de contemplar, es algo que debe planificar si desea que la propiedad o su capital pasen a sus herederos sin problemas.

La buena noticia es que la respuesta es: no mucho. Su cónyuge u otros parientes pueden heredar la propiedad y simplemente seguir haciendo los pagos de su préstamo. Legalmente, ni siquiera tienen que quitar su nombre del préstamo y ponerlo en el suyo.

La mala noticia es que el prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria si los pagos se interrumpen durante 90 días o más. Eso puede suceder fácilmente después de una muerte, particularmente si el difunto no dejó un testamento u otra guía para manejar sus asuntos. Como resultado, sus herederos podrían perder la casa o podrían verse obligados a realizar una venta rápida en condiciones desfavorables.

Esa es la versión corta. Pero como siempre, el diablo está en los detalles. Estas son algunas de las cosas clave que debe tener en cuenta.

Manteniendo los pagos

Lo primero, por supuesto, es que alguien tiene que mantener los pagos de la hipoteca cuando usted muere. Por lo general, este será el albacea de su patrimonio. Sin embargo, si no deja un testamento y, por lo tanto, no tiene albacea, es posible que sus familiares no puedan acceder a los fondos de su patrimonio para realizar los pagos de la hipoteca hasta que se complete el proceso de sucesión, lo que puede demorar cerca de un año, incluso más. . Si no pueden hacer los pagos por su cuenta, podrían perder la propiedad.

En muchos casos, los herederos simplemente optan por vender la propiedad después de la desaparición del propietario. O simplemente pueden usar los ingresos del seguro de vida o el resto del patrimonio para pagar la hipoteca por completo. En cualquier caso, sin embargo, los pagos de la hipoteca deben continuar haciéndose bajo la liquidación de la herencia o el pago del seguro recibido, por lo que es bueno tener un testamento y un albacea.

Otra posibilidad es colocar su casa y otros activos en un fideicomiso en vida con sus herederos como beneficiarios. Eso le permite continuar disfrutando del uso exclusivo de ellos mientras esté vivo, pero significa que pasan inmediatamente a sus herederos después de su muerte, sin necesidad de legalización.

Asumir el préstamo

Si su heredero es su cónyuge y ambos figuran como coprestatarios en el préstamo, no hay nada que deba hacer en lo que respecta a la hipoteca en caso de que fallezca. Él o ella simplemente se convierte en el único prestatario por defecto.

Existe una disposición llamada “vencimiento a la venta” en la mayoría de las hipotecas que permite al prestamista exigir el reembolso total si la vivienda cambia de manos. Esta es la provisión que se activa cuando se vende una vivienda. Los prestamistas a veces buscan utilizarlo para exigir el pago total del préstamo después de la muerte del prestatario.

Sin embargo, la cláusula de vencimiento en venta no se puede hacer cumplir cuando la vivienda pasa al cónyuge u otro pariente, una protección establecida por el Congreso bajo el Garn-St de 1982. Ley Germain. Sin embargo, eso no siempre evita que los prestamistas busquen presionar a los herederos para que paguen la hipoteca o refinancian el préstamo en su propio nombre; esto último es más probable si las tasas hipotecarias actuales son más altas que las del préstamo.

Más recientemente, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha establecido protecciones adicionales para los herederos, incluidos los requisitos de que los prestamistas comuniquen el estado de la hipoteca (actual, vencida, en ejecución hipotecaria, etc.) a los herederos al ser notificados de la muerte del prestatario. , así como notificarles de su elegibilidad para seguir pagando el préstamo o asumir la hipoteca.

Razones para asumir la hipoteca

Si bien un cónyuge sobreviviente u otro pariente que hereda la propiedad no tiene que poner la hipoteca a su nombre, incluso si planean vivir en la casa, hay ocasiones en las que pueden desear hacerlo. Tener el préstamo a su nombre les permite tomar la deducción de los intereses de la hipoteca, para empezar. Puede simplificar las cosas si luego buscan un préstamo con garantía hipotecaria sobre la propiedad y podría ser útil para mejorar su propio perfil crediticio.

Si los herederos no pueden asumir la hipoteca, es probable que el préstamo deba ser refinanciado si desean colocarlo a su nombre.

Acerca de las hipotecas inversas

Otra situación posible es si tiene una hipoteca inversa sobre la casa al momento de su muerte. Puede ser que recibiera un estipendio del préstamo o que lo utilizó para pedir prestado una cierta cantidad de dinero alguna vez. De cualquier manera, el préstamo vence cuando el prestatario muere o deja de ocupar la vivienda.

En muchos casos, la casa simplemente se vende y los ingresos de la venta se utilizan para pagar la hipoteca inversa, y todo lo que queda va a los herederos. Sin embargo, los herederos también pueden optar por liquidar el saldo de la hipoteca inversa ellos mismos si desean conservar la propiedad. Si no pueden permitirse el lujo de hacerlo por sí mismos o utilizando otros ingresos de la herencia o el seguro, pueden optar por sacar su propia hipoteca sobre la propiedad para pagar la hipoteca inversa y mantener la posesión de la casa.