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¿Qué se considera una mala puntuación de crédito? ¿Cómo puedo arreglarlo?

¿Qué se considera una mala puntuación de crédito? ¿Cómo puedo arreglarlo?
13 enero, 2021

Tal vez ya sepa que su puntaje de crédito es mediocre, o tal vez esté demorando los pies para averiguarlo porque no quiere saber qué tan malo es.

Antes de preocuparse más por ese temido número de tres dígitos, averigüe qué es un puntaje de crédito malo y cuáles son sus opciones financieras si tiene una. ¿Prima? Incluso le daremos algunos consejos sobre cómo mejorar su puntaje crediticio.

¿Cuáles son los diferentes tipos de modelos de calificación crediticia?

Antes de que pueda averiguar qué es exactamente un puntaje de crédito malo, debe comprender el rango de puntajes posibles. Y eso depende del modelo de calificación crediticia que utilice.

El modelo más popular es el puntaje FICO, que fue creado por Fair Isaac Corporation y es utilizado por la mayoría de los prestamistas en los EE. UU.

Los puntajes FICO oscilan entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. Los factores más influyentes son su historial de pagos y la cantidad de deuda que debe.

Juntas, estas dos categorías comprenden el 65% de su puntaje de crédito FICO. El 35% restante se distribuye entre la duración de su historial crediticio, su combinación de créditos y nuevos créditos / consultas.

Un modelo de puntuación cada vez más popular se llama VantageScore. Los puntajes más antiguos oscilaron entre 501 y 990, pero la última versión, VantageScore 3.0, tiene puntajes entre 300 y 850 al igual que FICO.

Esto facilita que tanto los consumidores como los prestamistas tengan el mismo nivel básico de comprensión de un puntaje crediticio independientemente del modelo que se utilice.

Para VantageScore, la información más influyente es su historial de pagos. Los siguientes factores más importantes son la edad y los tipos de crédito que tiene, combinados con la cantidad de su límite de crédito en uso.

Luego, el modelo toma en cuenta sus saldos y deudas totales, seguidos de consultas crediticias recientes y su crédito disponible.

¿Por qué es importante su puntaje de crédito?

No es solo un número arbitrario que se encuentra en un archivo en algún lugar. Cambia constantemente en función de cómo maneja sus finanzas.

Cuando paga sus facturas a tiempo y no tiene muchas deudas con la tarjeta de crédito, debe tener un buen puntaje crediticio la próxima vez que lo retire. Por otro lado, si una de sus cuentas se ha ido a cobrar, puede esperar que se desplome.

Todo esto es importante porque los prestamistas y otros acreedores utilizan su puntaje crediticio para determinar la probabilidad de que usted pague un préstamo potencial. Cuando su puntaje es bueno, un prestamista determina que usted es solvente, aprueba su solicitud de préstamo y le ofrece tasas de interés y términos favorables.

Sin embargo, si tiene mal crédito, se le ofrecerán tasas de interés más altas durante períodos de tiempo más largos, lo que resultará en pagos mensuales más altos y más dinero gastado en intereses. Alternativamente, ¡es posible que ni siquiera sea aprobado para un préstamo!

Pero los puntajes de crédito no solo importan la próxima vez que necesite un préstamo o una tarjeta de crédito. Muchas otras situaciones de la vida requieren un historial crediticio decente. Los propietarios, por ejemplo, pueden solicitar su puntaje como parte del proceso de solicitud para verificar si es probable que pague su alquiler a tiempo.

Incluso los empleadores pueden obtener su informe de crédito si solicita un trabajo que requiere que maneje dinero. Cuando tiene mal crédito, muchas áreas diferentes de su vida pueden verse afectadas negativamente, por lo que es mejor evitar meterse en esa situación en primer lugar. Si ya está allí, ahora puede ser el momento adecuado para solucionarlo.

Entonces, ¿qué es una mala puntuación de crédito?

La mayoría de los expertos financieros definen un puntaje de crédito malo como cualquier cosa por debajo de 600, pero cada prestamista tiene sus propios estándares al revisar las solicitudes. El estadounidense promedio tiene un puntaje crediticio de 687, lo que ayuda a poner el rango en perspectiva.

Si tiene mal crédito, probablemente haya tenido una combinación de elementos negativos en su informe de crédito, como pagos atrasados, morosidad o incluso una quiebra o ejecución hipotecaria.

Siempre puede solicitar un informe crediticio gratuito para averiguar qué es exactamente lo que mantiene su puntaje tan bajo. De hecho, recomendamos revisar su informe crediticio todos los años.

La ley federal le permite acceder a una copia gratuita de cada uno de sus tres informes cada 12 meses, por lo que no hay razón para no aprovechar este beneficio. Simplemente visite AnnualCreditReport.com para solicitar sus copias a Equifax, Experian y TransUnion.

¿Dónde puedo averiguar mi puntaje crediticio?

Cuando solicite una copia de su informe de crédito, verá su historial financiero enumerado en varias páginas (o más o menos, según la cantidad de historial que tenga). Sin embargo, no obtendrá su puntaje crediticio real cuando solicite su informe.

Los prestamistas miran ambos datos para determinar su oferta de préstamo, por lo que es esencial saber cuál es su posición en términos de su informe y puntaje crediticio. Entonces, ¿cómo puedes obtener tu puntuación?

Puntajes de crédito educativo

Muchos sitios web ofrecen puntajes gratuitos, aunque se conocen como puntajes de crédito educativo, o incluso “FAKO”, porque no son su puntaje FICO actual. Cuando llegue el momento de solicitar un préstamo, es posible que se sorprenda al ver una gran discrepancia entre su puntaje educativo gratuito y su puntaje FICO.

Puntuaciones FICO reales

Para conocer su FICO real, puede comprarlo en el sitio web de la empresa. También puede inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito si espera trabajar en su crédito con el tiempo y desea ver su progreso de forma regular. Solo asegúrese de seleccionar una empresa que realmente utilice el FICO real.

También puede verificar si es elegible para recibir actualizaciones gratuitas de puntaje de crédito de una de sus tarjetas de crédito existentes. Actualmente, muchas empresas ofrecen este servicio como beneficio para el titular de la tarjeta. Consulte esta lista completa de tarjetas de crédito que ofrecen puntajes de crédito gratuitos y vea si la suya figura en la lista.

¿Qué puntaje crediticio necesito para un préstamo personal?

Hay muchos factores diferentes que determinan su elegibilidad para un préstamo personal. El tipo de prestamista que elija también afectará si será aprobado o no. Obviamente, cuanto mejor puntaje tenga, mejor será su tasa de interés. Pero es importante saber que algunos prestamistas se especializan en ofrecer préstamos a personas con mal crédito.

Probablemente califique para un monto de préstamo menor, pero aún puede ser útil si necesita financiar una compra grande que no puede manejar con su flujo de efectivo normal.

Es posible que también deba proporcionar una garantía para un préstamo personal, ya que un préstamo sin garantía representa más riesgo para el prestamista. Asegúrese de comparar precios para obtener el mejor préstamo posible antes de tomar una decisión final.

¿Puedo obtener una hipoteca con mal crédito?

La mayoría de los prestamistas hipotecarios tienen pautas estrictas a las que deben adherirse. Si no cumple con los requisitos de elegibilidad, no hay mucho que pueda hacer para obtener un préstamo hipotecario hasta que mejore su crédito. Pero tiene algunas opciones de hipotecas, incluso si tiene mal crédito.

Un préstamo convencional generalmente requiere una calificación crediticia mínima de 620.

Préstamos FHA

Sin embargo, un préstamo de la FHA permite a los prestatarios tener tan solo un 580 con un pago inicial mínimo del 3,5%.

Técnicamente, aún podría calificar para un préstamo de la FHA con menos de 580, pero tendría que pagar al menos el 10% del precio de venta de la vivienda.

Por supuesto, también deberá demostrar otras capacidades financieras además de su puntaje crediticio al solicitar una hipoteca.

Por ejemplo, sus deudas mensuales no deben ser más del 43% de su ingreso bruto mensual; esta fórmula se conoce como su relación deuda / ingreso. Los prestamistas también miran su empleo y sus activos.

¿Cómo puedo arreglar mi puntaje de crédito?

El crédito, naturalmente, se repara a sí mismo con el tiempo, por lo general entre 7 y 10 años. Pero hay varias formas en que puede ayudar a acelerar el proceso mientras espera que esos artículos se entreguen por sí solos.

Disputa inexactitudes

Empiece por asegurarse de que todo lo que aparece en su informe de crédito sea correcto. Si hay un artículo incorrecto, es bastante fácil disputarlo con las agencias de crédito. La Ley de Informe de Crédito Justo establece que cualquier elemento que no pueda ser verificado debe eliminarse de su informe de crédito dentro de los 30 a 45 días.

Cuando tiene muchas marcas negativas en su informe de crédito, puede valer la pena solicitar la ayuda de un servicio profesional de reparación de crédito.

Trabaje en su índice de utilización de crédito

Otra idea sencilla es trabajar en el pago de su deuda para disminuir la utilización de su crédito. Esto ayuda tanto a su puntaje de crédito como a su solicitud de préstamo o crédito en general.

Obtenga una tarjeta de crédito asegurada

Probablemente no sea aprobado para una tarjeta de crédito normal, pero hay algunos bancos y uniones de crédito que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas. Estos tipos de tarjetas de crédito le permiten depositar un depósito equivalente a su límite de crédito. De esa forma, los bancos no le están prestando dinero. En realidad, estás tomando prestado de ti mismo. Pero, los pagos se informan a las agencias de crédito.

Línea de fondo

Con mal crédito, solo hay una cantidad limitada de soluciones rápidas que puede implementar antes de chocar contra una pared con su progreso. Pero una empresa de reparación de crédito puede ayudarlo a ejercer plenamente sus derechos cuando se trata de eliminar cuentas negativas y reparar su mal crédito.

El mal crédito no tiene por qué hacer que se sienta acorralado. Es posible que todavía tenga opciones de crédito disponibles para usted ahora, y también hay pasos concretos que puede tomar para volver a un mejor camino financiero.