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¿Qué pasa con mi dinero si mi banco cierra? | Como funcionan las cosas

¿Qué pasa con mi dinero si mi banco cierra? | Como funcionan las cosas
13 enero, 2021

¿El nombre IndyMac te hace temblar un poco? Si es así, no estás solo. Después de varias quiebras bancarias ya el mismo año, se supo en el verano de 2008 que el banco IndyMac estaba teniendo problemas. Como resultado, sus clientes empezaron a preocuparse por el destino de sus fondos. Cuando empezaron a hacer cola fuera del banco en un intento desesperado por recuperar su dinero, la historia tocó la fibra sensible de otras personas, que empezaron a preocuparse por lo que sucedería si su propio banco fallaba.

Si sabe cómo funcionan los bancos, sabe que cuando desembolsa su cheque de pago, el dinero no solo acumula polvo en una bóveda esperando a que regrese y lo recoja. Los bancos no son niñeras de sus fondos, toman el dinero que deposita y tratan de ganar más dinero con él, lo que inevitablemente implica un riesgo. Pero si todo va bien, solo corren riesgos inteligentes. Para obtener ganancias, los bancos invierten dinero y se lo prestan a las personas y cobran intereses sobre los préstamos.

El sistema funciona, la mayor parte del tiempo. Las posibilidades de que su banco quiebre son extraordinariamente pequeñas, ¿qué pasa cuando sucede lo indecible? Su banco podría estar tomando malas decisiones y perdiendo mucho dinero en este momento. La mala noticia es que, antes de que te des cuenta, es posible que gran parte de tu dinero ya se haya desvanecido. La buena noticia es que probablemente tenga pocas razones para preocuparse: puede confiar en que el gobierno de los Estados Unidos le reembolsará al menos una parte sustancial de su pérdida.

El seguro del gobierno se remonta a la década de 1930, durante la Gran Depresión. La gente se aterrorizaba fácilmente con lo que sus bancos estaban haciendo con sus fondos. Tan pronto como se enteraron de que el banco local se estaba hundiendo, todos se apresuraron a intentar retirar tanto como pudieran en lo que se conoce como una corrida bancaria . Obviamente, el banco no podría devolver todo el dinero. Cuando las corridas bancarias se volvieron desenfrenadas, el presidente Roosevelt y su New Deal intervinieron para tratar de ayudar. Esto resultó en la creación de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) , que asegura las cuentas contra quiebras bancarias.

Comprender lo que hace la FDIC y cuánto puede esperar en caso de una quiebra bancaria puede ayudarlo a tomar decisiones más inteligentes con sus fondos.

Si es depositante en un banco asegurado por la FDIC, tiene una buena red de seguridad a la que recurrir incluso si su banco se hunde. Usted obtiene los beneficios del seguro aunque no haya gastado un centavo en primas. Eso es porque los bancos pagan las primas por cada depositante. Estos constituyen el fondo de seguro de depósitos de la FDIC, en el que se sumerge cuando necesita pagar la pérdida de un depositante.

El proceso es así: cuando un banco quiebra, la FDIC, que vigila de cerca el desempeño de los bancos, se abalanza para hacerse cargo del banco en lo que se llama una tutela . Aunque no recibirá un aviso por adelantado, recibirá una carta por correo sobre el cierre después de que suceda. Incluso puede leerlo en el periódico. Si todo va bien, la adquisición de la FDIC será tan fluida que las cosas continuarán como siempre.

Eso es porque la FDIC generalmente puede vender un banco con bastante rapidez. Esto implica encontrar otro banco sano para asumir el negocio del banco quebrado. El banco puede cerrar el viernes y abrir el lunes después de la adquisición. Durante este tiempo, lo más probable es que aún pueda utilizar tarjetas de débito, cheques y cajeros automáticos, al menos hasta su límite asegurado [fuente: Bruce]. Los depósitos directos comenzarán a enviarse automáticamente a su cuenta en el nuevo banco. Debe continuar pagando los préstamos bancarios como de costumbre hasta nuevo aviso.

Sin embargo, si la FDIC no puede encontrar un banco dispuesto a hacerse cargo del fallido, las cosas irán de manera diferente. La FDIC le enviará un cheque por correo por la pérdida hasta el límite asegurado. Aunque esto se hará lo más rápido posible, es posible que no tenga acceso a los fondos durante el intervalo, que puede durar algunos días. Además, eventualmente recibirá instrucciones sobre qué hacer con su caja de seguridad.

Ahora, la pregunta del millón de dólares: ¿cuánto recibirás a cambio? La FDIC asegura cuentas bancarias de hasta $ 100,000 por depositante, por banco. Entonces, si comparte una cuenta conjunta, obtendrá la mitad de ella hasta un máximo de $ 100,000 para usted. Puede que le resulte más fácil saber que si tiene menos de $ 100,000 en el banco quebrado, lo recuperará todo: la FDIC tiene un historial sólido de nunca dejar de devolver un centavo de fondos asegurados [fuente: FDIC]. Este seguro cubre cuentas de ahorros, cheques, mercado monetario y NOW, así como CD. Sin embargo, no cubre cosas como fondos mutuos, acciones, bonos o pólizas de seguro de vida.

Si tiene más de cien mil dólares en el banco, puede tomar medidas para asegurarlo todo. Una forma de hacer esto es distribuir sus fondos en más de un banco, solo asegúrese de que sean propiedad de diferentes instituciones. Incluso puede maximizar la cantidad que ha asegurado en un banco aprovechando las diferentes categorías de propiedad. Por ejemplo, las cuentas IRA están aseguradas hasta por $ 250,000. Pero incluso si no se tomó el tiempo para asegurar todos sus fondos bancarios, la FDIC hace un esfuerzo adicional y trata de reembolsar incluso los fondos no asegurados. Aunque no siempre puede devolver todo su dinero, en promedio devuelve 72 centavos por dólar [Bruce].

Si aún tiene preguntas sobre lo que está o no asegurado, visite el enlace del estimador de la FDIC en la página siguiente.

Una cuenta de orden de retiro negociable (NOW) es una cuenta bancaria que devenga intereses en la que puede emitir cheques contra el dinero depositado.