Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

¿Qué es una transferencia de saldo y debería hacer una? | NextAdvisor con TIME

¿Qué es una transferencia de saldo y debería hacer una? | NextAdvisor con TIME
13 enero, 2021

Queremos ayudarlo a tomar decisiones más informadas. Algunos enlaces en esta página, claramente marcados, pueden llevarlo a un sitio web asociado y pueden resultar en que ganemos una comisión de referencia. Para obtener más información, consulte Cómo ganamos dinero.

Los estadounidenses han reducido la deuda de sus tarjetas de crédito este año. Si bien una recesión creada por la pandemia de coronavirus comenzó a arrasar el país, el saldo promedio de las tarjetas de crédito en los EE. UU. Cayó: de enero a mayo de este año, según la agencia de crédito Experian, cayó un 14% a $ 5.338.

Sin embargo, sigue siendo una cantidad considerable, y una de las herramientas que puede utilizar para administrar una gran deuda de tarjeta de crédito es una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

En los términos más simples, una transferencia de saldo permite a los titulares de tarjetas de crédito transferir su deuda de una tarjeta a otra, generalmente en mejores condiciones. Las tarjetas de crédito diseñadas para transferencias de saldo a menudo ofrecen un interés inicial bajo, o incluso una tasa de porcentaje anual del 0%, sobre la deuda transferida durante un tiempo limitado. Eso permite a las personas que realizan una transferencia de saldo ponerse al día con sus pagos, sin tener que preocuparse por los intereses.

“La ventaja más significativa de usar una transferencia de saldo es el período de tasa de interés del 0%”, dice Leslie Tayne, abogada de deuda que fundó Tayne Law Group en Nueva York. “Como resultado, debería poder pagar su deuda más rápidamente porque todos sus pagos van directamente al capital”.

La deuda de la tarjeta de crédito no es el único saldo adeudado que puede transferirse a una tarjeta de bajo interés. Es posible transferir préstamos para estudiantes y préstamos personales a determinadas tarjetas de crédito. Pero, ¿es la decisión correcta para controlar sus finanzas?

Si bien las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen esperanza, también presentan un riesgo si no tiene un plan para pagar ese saldo durante el período de introducción.

Antes de comenzar a comparar precios, es fundamental hacer un plan para administrar y pagar lo que debe.

¿Cómo funcionan las transferencias de saldo?

Las transferencias de saldo se inician cuando el titular de la tarjeta solicita transferir la totalidad o parte de la deuda de un préstamo u otra tarjeta de crédito a una tarjeta de transferencia de saldo.

Aunque suene simple, el funcionamiento de las transferencias de saldo puede ser complejo según las políticas bancarias y la letra pequeña del contrato de su tarjeta de crédito. Si tiene dos tarjetas de crédito con el mismo banco, a menudo no le permitirán consolidar todas sus deudas en una sola tarjeta de crédito.

Las transferencias de saldo también vienen con tarifas, generalmente entre el 2% y el 5% del monto transferido, dependiendo de la tarjeta. Estos cargos se agregarán a su saldo en la nueva tarjeta. Por ejemplo: si está transfiriendo $ 2,500 de una tarjeta a otra, y su tarjeta de transferencia cobra una tarifa del 4%, su nuevo saldo será de $ 2,600 – $ 2,500 del saldo original y $ 100 adicionales en tarifas.

Además, las transferencias de saldo no son un proceso instantáneo. Si bien algunos se completan en cuestión de días, otros pueden tardar hasta 21 días en completarse. Durante ese tiempo, usted es responsable de realizar los pagos con la tarjeta de crédito anterior hasta que se complete la transferencia.

Si todo va bien, una transferencia de saldo puede ofrecer una manera relativamente fácil de reducir la cantidad que paga en intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito y, en última instancia, sacarlo de esa deuda más rápido. Para que esto funcione, es clave encontrar la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada.

Transferencia de saldo Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pertenecen a una categoría propia. Al igual que otras tarjetas, se pueden usar para gastos diarios, pero en lugar de ofrecer recompensas de viaje o reembolso en efectivo, ofrecen una oferta promocional de interés del 0%, lo que significa que no pagará ningún interés sobre la deuda renovada durante un período de tiempo. como 12 o 20 meses.

Si bien puede transferir saldos entre la mayoría de las tarjetas de crédito, es importante elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una tasa de interés del 0% para pagar esa deuda más rápido. Debido a que las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés promedio del 14.52%, según la Reserva Federal, trasladar la deuda a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ahorrar cientos en sus pagos cada mes.

Sin embargo, a medida que la economía se ha contraído y los prestamistas se han vuelto más cuidadosos, obtener la aprobación de una tarjeta de transferencia de saldo se ha vuelto más difícil. Antes de comparar precios y completar una solicitud, debe verificar su puntaje de crédito para asegurarse de que califica. Si su puntaje de crédito es inferior a 700, es posible que no califique para una nueva tarjeta de crédito.

¿Quién debería hacer una transferencia de saldo?

Antes de considerar una transferencia de saldo, es fundamental analizar de forma realista sus hábitos de gasto para determinar si es la medida adecuada para su estilo de vida. Moverse por la deuda puede liberar espacio en otras tarjetas, lo que podría venir acompañado de la tentación de gastar aún más.

“No entender cómo funcionan las transferencias de saldo puede llevar a alguien a un círculo vicioso de deuda en tan solo unos meses”, dice Nami Baral, fundadora de la plataforma de finanzas personales Harvest. “La letra pequeña se puede reducir al concepto más simple para evitar el peligro: asegúrese de que el gasto de su tarjeta de crédito no exceda sus entradas de efectivo”.

Si tiene la disciplina para realizar una transferencia de saldo, el siguiente paso es determinar cuánto dinero podría ahorrar al renovar la deuda a una tasa promocional del 0%. Supongamos que actualmente tiene $ 5,000 en una tarjeta de crédito al 16% de interés. Para pagar esa deuda en 12 meses, tendría que hacer pagos mensuales de $ 460 por mes, contabilizando los intereses.

Si lo transfirió a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con 0% de interés durante 12 meses con una tarifa de transferencia del 3%, su nuevo saldo sería de $ 5,150. Para liquidarlo en 12 meses, su pago mínimo sería de alrededor de $ 429 por mes. Durante el transcurso del año, no solo eliminaría esa deuda, sino que también ahorraría alrededor de $ 370 en pagos.

Saldo original
Intereses adeudados (más de 12 meses)
Tarifa de transferencia de saldo
Pago mensual requerido para estar libre de deudas en 12 meses
Cantidad total pagada
Tarjeta de crédito regular $ 5,000 $ 520 n / A $ 460 $ 5,520
Tarjeta de crédito de transferencia de saldo $ 5,000 $ 0 $ 150 $ 429 $ 5,150

Finalmente, es clave tener un plan para pagar esa deuda durante el período promocional asignado. Si no cancela la deuda durante ese período, la tasa de interés sobre cualquier saldo restante saltará a la tasa regular de la tarjeta de crédito, comenzando el ciclo de la deuda nuevamente.

Costos y tarifas asociados con transferencias de saldo

Las transferencias de saldo no son gratuitas. Así como los bancos ganan dinero con los intereses cargados a los saldos de las tarjetas de crédito, también ganan dinero con la transferencia de deuda de una tarjeta a otra. Aunque no parezca mucho, las tarifas pueden acumular cientos de dólares en su saldo transferido.

Consejo profesional

Solo use una tarjeta de transferencia de saldo si sabe que puede pagar la totalidad del saldo durante el período de introducción del 0%. De lo contrario, se verá afectado por una nueva tasa de interés alta.

There’s also serious costs associated with not paying off the debt. Along with applying the current interest rate to any debt leftover from your balance transfer, some credit cards will charge retroactive interest if you can’t pay off the entire debt on time. That means if you were close to paying off the balance but can’t get it over the finish line, the retroactive accrued interest will send you back to square one.

Si se atrasa en un pago, podría enfrentar un revés similar. Algunas tarjetas requieren que realice pagos en su tarjeta de crédito de transferencia de saldo a tiempo durante la promoción. Si se atrasa en un solo pago, todo el saldo podría estar sujeto a la cancelación de la promoción y a cobrar la tasa de interés actual sobre su deuda transferida. Antes de presentar la solicitud, asegúrese de leer toda la letra pequeña para asegurarse de comprender qué situaciones podrían cancelar la promoción de interés del 0%.

Y si le gusta acumular puntos de recompensa, millas de viajero frecuente o reembolsos en efectivo en los gastos de su tarjeta de crédito, tenga en cuenta que no es probable que obtenga una bonificación por la transferencia de su saldo. Las transferencias de saldo a una tarjeta de recompensas casi nunca califican para ganar ningún tipo de bonificación.

El efecto de las transferencias de saldo en su crédito

Aparte de la verificación crediticia requerida que viene con la solicitud de cualquier nueva tarjeta de crédito, y que resulta en un impacto temporal en su puntaje crediticio, mover la deuda también puede tener un efecto en su informe crediticio general. Por ejemplo, obtener la aprobación de una nueva tarjeta le brinda más crédito disponible, lo que puede aumentar su puntaje crediticio.

Sin embargo, debe tener un crédito bueno o excelente para obtener la aprobación. Una solicitud denegada no solo perjudica su puntaje crediticio, sino que también puede requerir que busque otra forma de pagar su deuda.

Cerrar la tarjeta desde la que transfirió también puede dañar su puntaje crediticio.

“No hay nada que le impida continuar cargando en la tarjeta desde la que transfirió”, dice Tayne. “Pero cerrar esa cuenta podría dañar su puntaje crediticio porque disminuirá la duración de su historial crediticio y aumentará su utilización de crédito”.

Como todas las decisiones financieras que toma, solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo no debe tomarse a la ligera. En cambio, comprender cómo una nueva solicitud afectará su puntaje crediticio y hacer un plan para el crédito restante puede evitar una disminución en su puntaje crediticio.

Alternativas a las transferencias de saldo

Las transferencias de saldo no son para todos, y eso está bien. Si no confía en usted mismo para dejar de gastar en tarjetas de crédito, o no tiene un plan para pagar la deuda transferida durante el período introductorio del 0%, es posible que no valga la pena solicitar una tarjeta de transferencia de saldo. Todavía hay opciones disponibles que pueden ayudarlo a pagar sus deudas en sus términos.

Una de esas opciones es el préstamo personal, que ha ganado popularidad en los últimos 10 años para la consolidación de deudas. Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales a una variedad de tasas de interés y términos que se adaptan a todos los estilos de vida. Para aquellos que buscan transferir todas sus tarjetas de crédito en un solo pago mensual, sin agregar una forma de gastar más, un préstamo personal podría ser lo más adecuado.

Otra idea es crear una estrategia para pagar sus tarjetas de crédito actuales. Al comprender las formas más comunes de eliminar deudas con su presupuesto actual, puede comenzar a reducir sin preocuparse por la aprobación de una nueva tarjeta o préstamo personal.

Al establecer sus planes, asegúrese de mantenerse alejado de las empresas de reparación de crédito. En lugar de ayudarlo a hacer un plan para pagar las tarjetas de crédito o negociar acuerdos con los deudores, la mayoría solo revisa su informe de crédito y disputa los elementos negativos por una tarifa. Con acceso gratuito a su informe crediticio, puede hacer el mismo trabajo por solo el costo del tiempo.

Línea de fondo

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden brindar un gran alivio a quienes luchan contra las deudas. Pero solo pueden hacerlo si tiene la disciplina de no acumular nuevas deudas en tarjetas viejas y liquida la deuda que transfirió antes de que finalice el período promocional.

Antes de pensar en solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, comience por hacer un balance de su situación personal. Si ya tiene un gran crédito y puede presupuestar los pagos necesarios para eliminar su deuda, entonces una tarjeta de transferencia de saldo podría ser exactamente lo que necesita para ayudarlo a salir adelante.