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¿Qué es un CD? Certificado de deposito; Los gemelos financieros

¿Qué es un CD? Certificado de deposito; Los gemelos financieros
13 enero, 2021

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Un certificado de depósito (CD) es un depósito con un plazo y una tasa de interés fijos. Los CD se diferencian de las cuentas de ahorro en que la institución retiene su depósito hasta el vencimiento, momento en el que puede retirar su dinero con los intereses acumulados.

No tener un certificado de depósito es básicamente como dejar dinero gratis sobre la mesa.

Si bien los CD tienden a pagar más que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, no puede acceder fácilmente al dinero que ha colocado en el CD hasta el final de su vida útil.

¿Cómo funcionan los CD?

Los CD funcionan de manera muy similar a la cuenta de ahorros, excepto que hay algunas diferencias cruciales entre los dos. Al firmar el contrato de un certificado de depósito y depositar una cierta suma de dinero, llamada principal, la tasa de interés (APY) se bloquea durante el tiempo en que dejas el dinero en el banco, llamado duración del plazo.

La duración del plazo varía mucho, pero normalmente es de tres meses a cinco años. Si intenta retirar su dinero en cualquier momento durante la vida útil del CD antes de que finalice su plazo, es probable que se enfrente a sanciones por retiro anticipado.

Si bien no puede tocar su dinero durante algún tiempo, en términos generales, los CD ofrecen mayores rendimientos de su dinero que las cuentas de ahorro y las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Se convierte en un equilibrio entre qué tan accesibles son sus ahorros y cuánto puede ganar en intereses.

A medida que se acerque a la fecha de vencimiento del certificado de depósito, el banco le notificará para que pueda planificar en consecuencia. Esto es importante, porque solo tendrá un período de gracia de 1 a 2 semanas para retirar su dinero; de lo contrario, el CD se renovará por la misma duración.

¿Cuándo debería obtener un CD?

Una vez que haya seguido los ocho pasos de las finanzas personales y haya establecido algunos ahorros, puede comenzar a pensar en aprovechar al máximo lo que ha ahorrado hasta ahora.

Un certificado de depósito es mejor después de haber desarrollado un sólido conjunto de ahorros en su cuenta de ahorros de alto rendimiento. Con la estrategia adecuada, puede hacer que su dinero crezca aún más que antes.

Piense de esta manera: si tiene $ 10,000 en su cuenta de ahorros y todo lo demás es bastante estable en su vida, entonces probablemente no necesitará tener acceso inmediato a todos sus ahorros en ese momento. ¿Por qué no pone parte de su dinero en un CD para maximizar sus ganancias y deja el resto para su uso diario general?

No existe una manera perfecta de dividir su dinero, pero definitivamente no debe ponerlo todo en un CD. Seguro, generará mucho interés, pero ¿y si necesitara acceder a sus ahorros para una emergencia? ¡Entonces lo encontrarás todo atado en un certificado de depósito! Las cosas irían hacia el sur muy rápido.

Pros y contras de los CD

¿Cuándo no debería obtener un CD?

No debe obtener un CD si siente que su situación financiera actual es inestable o si siente que necesita tener acceso inmediato a sus ahorros.

No sería una buena idea guardar los ahorros de toda su vida en un CD, solo para darse cuenta de que tendría que pagar cargos por retiro anticipado para romper el contrato anticipadamente.

Retiro anticipado de un certificado de depósito

Hemos estado insinuando esto a lo largo de este artículo, pero para ser explícitos, si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento del CD, se enfrentará a una “penalización por retiro anticipado” que depende de la institución.

Sin embargo, en su mayor parte, las tarifas de retiro generalmente se basan en la duración del plazo del CD y, a menudo, son una función de la tasa de interés. En consecuencia, estas tarifas generalmente no son demasiado caras, lo que le permite sacar su dinero en caso de apuro.

Tarifas de CD

Las tasas de interés de los certificados de depósito generalmente varían según el desempeño de la economía en general. Actualmente, las tasas de CD son particularmente bajas debido a las intervenciones de la reserva federal para frenar la recesión.

Certificado de deposito
Duración del término
Min. Depositar
APY a 06/2020
CIT Bank 12 meses $ 1,000 0,35%
CIT Bank (sin penalización) 11 meses $ 1,000 0,35%
Marcus de Goldman Sachs 12 meses $ 0 1,00%
Ally Bank 12 meses $ 0 0,90%
Banco TIAA 12 meses $ 5,000 0,60%
Discover Bank 12 meses $ 2,500 0,80%
Capital uno 12 meses $ 0 0,50%

CD frente a cuenta de ahorros de alto rendimiento

Aunque mencionamos brevemente las diferencias entre los CD y las cuentas de ahorro de alto rendimiento, la siguiente tabla resume todo:

Certificados de depósitos (CD) Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro de alto rendimiento Tasas de interés más bajas que los certificados de depósito, pero tasas altas en general
Su dinero está bloqueado durante un período de tiempo específico Tiene más acceso a su dinero, pero solo puede retirar dinero un total de 6 veces al mes
Inversión segura asegurada hasta $ 250,000 por el gobierno Inversión segura asegurada hasta $ 250,000 por el gobierno
Las cuentas solo en línea permiten un acceso más fácil y tasas de CD más altas Las cuentas solo en línea permiten un acceso más fácil y tasas de ahorro más altas

¿Son seguros los CD como las cuentas bancarias?

Los CD son tan seguros como las cuentas bancarias; Ambos productos están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000, lo que significa que si el banco con el que hizo el CD falla repentinamente, el gobierno se asegurará de que recupere todo su dinero, hasta $ 250,000.

Solo tres cosas están garantizadas en la vida: muerte, impuestos y seguro de la FDIC que protege su certificado de depósitos.

¿Dónde puedo conseguir un CD?

Puedes conseguir uno ahora mismo.

La mayoría de los bancos ofrecen CD, pero querrá comparar precios para obtener la tasa de interés más alta posible.

Certificado de deposito
Duración del término
Min. Depositar
APY a 06/2020
CIT Bank 12 meses $ 1,000 0,35%
CIT Bank (sin penalización) 11 meses $ 1,000 0,35%
Marcus de Goldman Sachs 12 meses $ 0 1,00%
Ally Bank 12 meses $ 0 0,90%
Banco TIAA 12 meses $ 5,000 0,60%
Discover Bank 12 meses $ 2,500 0,80%
Capital uno 12 meses $ 0 0,50%

¿Los CD tienen cantidades mínimas?

Desafortunadamente, para abrir algunos certificados de depósito, es posible que deba ingresar una cantidad mínima. Por ejemplo, algunos CD requieren que tenga, como mínimo, $ 1,000 o incluso $ 5,000.

Sin embargo, algunos de los mejores CD disponibles en el mercado no tienen mínimo. Consulte la tabla anterior en “Tasas de CD” para ver los tipos de certificados de depósito disponibles, incluidas las inversiones mínimas requeridas.

¿Cómo se gravan los CD?

Los intereses que gana de los certificados de depósito se gravan utilizando su categoría impositiva. Por ejemplo, si recibe $ 100 de un certificado de depósito en 2020 y su ingreso imponible total para ese año fue de $ 51,000, enfrentaría una tasa impositiva del 22% ($ 22.00 en impuestos por sus ganancias).

El banco donde tiene un certificado de depósito le emitirá un estado de cuenta 1099-INT cuando sea temporada de impuestos.

Hay diferentes tipos de CD

Hemos estado hablando del buen CD estándar desde hace algún tiempo. Sin embargo, es bueno saber sobre los otros tipos de CD que existen.

CD sin penalización

Los CD típicos cobran tarifas elevadas si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, algunos bancos ofrecen CD sin penalización que le permiten retirar su dinero cuando lo desee y cancelar el CD.

Naturalmente, ofrecen tasas de interés más bajas, pero es una opción perfecta si necesita flexibilidad (como si estuviera ahorrando para el pago inicial de una casa).

CIT Bank ofrece un CD sin penalización de 11 meses con un alto rendimiento, lo cual es increíble.

CD líquido

Los certificados de depósito regulares enfrentan cargos por retiro anticipado si intenta tomar su dinero antes del final de la vida útil del CD.

Por otro lado, los CD líquidos no cobran cargos por retiro anticipado si retira su dinero antes de que finalice el plazo. Sin embargo, los CD líquidos tienen en su mayoría las mismas tasas de interés que sus contrapartes de cuentas de ahorro debido a que son funcionalmente idénticos.

¿Hay ventajas? No particularmente, pero solo queremos asegurarnos de que esté al tanto de todos los productos que existen.

CD de IRA

Un CD IRA es simplemente un método de inversión diferente que utiliza al crear una cuenta IRA. El CD IRA es lo mismo que el certificado de depósito estándar descrito anteriormente, pero se utiliza en su cuenta de jubilación para disfrutar de ventajas fiscales.

CD de refuerzo

Por lo general, los certificados de depósito estándar tienen tasas de interés fijas, lo que significa que las tasas no pueden cambiar durante la vigencia del CD.

Sin embargo, ¿qué sucede con su CD cuando la tasa de interés actual es más alta que la tasa a la que está atrapado? Bueno, no pasa nada, simplemente estás atascado con la tarifa que originalmente te suscribiste.

Con un CD de refuerzo, puede cambiar la tarifa inicial con la que se registró una vez durante la vida útil del CD. ¡Ahora, no se perderá si aumenta la tasa de interés!

CD invocable

Cuando abre un certificado de depósito, es esencialmente un trato bidireccional: promete mantener su dinero con la institución durante un tiempo determinado y el emisor acepta pagarle intereses a cambio.

Un CD invocable es único en el sentido de que el emisor tiene el poder de anular el contrato en cualquier momento. Sin embargo, aún deben reembolsar todo su dinero, por lo que no enfrentará ninguna sanción si esto ocurre.

Con esta leve inestabilidad, está asumiendo un riesgo adicional, lo que significa que los bancos se comprometerán con usted ofreciendo tasas de interés ligeramente más altas a cambio.

CD de cupón cero

Una vez finalizado el plazo del certificado de depósito, recibirá una declaración de impuestos 1099-INT que indica el interés total devengado durante la vida útil del CD. Sin embargo, todos estos intereses se gravan en el momento en que expira el CD.

Un CD de cupón cero ofrece una estrategia única, de modo que el interés ganado a lo largo del tiempo aparece en declaraciones 1099-INT separadas cada año. Esta inversión en particular permite a los inversores inteligentes evitar que aparezcan grandes sumas de ingresos por intereses en un año, lo que podría ayudar a evitar el aumento progresivo de los impuestos.

CD adicional

Supongamos que desea agregar más dinero a su certificado de depósito. Un CD adicional le permitirá depositar dinero para aumentar el capital del CD. Sin embargo, la cantidad de veces que puede agregar dinero al CD varía de una institución a otra y, por lo general, se limita a una o dos veces durante la duración del CD.

CD gigante

Algunas instituciones ofrecen certificados de depósito con tasas de interés elevadas si tiene un capital inicial considerable para su certificado de depósito. Los CD jumbo convencionales requieren, como mínimo, $ 10,000 y un capital inicial de hasta $ 50,000. El nombre, jumbo CD, simplemente se refiere a la sustancial inversión inicial requerida para abrir la cuenta.

CD de tasa variable

Un CD de tasa variable se diferencia de un CD estándar porque la tasa de interés no es fija durante la duración del contrato. Eso significa que correrá el riesgo de la tasa de interés porque la tasa puede fluctuar.

¿Qué es una escalera de CD?

¿Qué pasaría si le dijera que hay una manera de mantener su dinero accesible mientras maximiza su dinero con el tiempo?

Ésta es la magia de la escalera de CD.

Le mostraremos cómo funciona una escalera de CD, pero puede requerir un poco de matemáticas y gráficos; sígala con atención y le prometemos que estará bien.

Cómo construir una escalera de CD

La idea de una escalera de CD es abrir varios certificados de depósito con plazos variables. Por ejemplo, si tiene $ 10,000 para poner en un CD, pero no quiere guardar todo ese dinero bajo llave durante cinco años, puede abrir cinco CD separados por uno, dos, tres, cuatro y cinco años. y ponga $ 2,000 en cada CD.

Después de cada año, tendrá acceso inmediato a una parte del dinero que invirtió inicialmente. Una vez que finaliza el plazo de cada CD, puede reinvertir ese dinero en un nuevo CD de cinco años o sacar ese dinero para pagar sus préstamos estudiantiles, por ejemplo.

¿Por qué haces esto? Ahora, para cada uno de los años siguientes, tendrá acceso a una parte significativa de su dinero cada año, mientras maximiza sus ganancias utilizando certificados de depósito a más largo plazo.

La conclusión: a corto plazo, ganará un poco menos de lo que podría haber invertido todo su dinero en un solo CD de cinco años, pero a largo plazo, estará ganando tanto como podría haberlo hecho invirtiendo todo su dinero en CD de cinco años con acceso frecuente a parte de su dinero cada año. ¡No cometa el error de guardar todos sus ahorros en un CD!

Ventajas de la escalera de CD

¿Qué tipo de ganancias puede obtener con una escalera de CD? Bueno, comparémoslo con la creación de CD individuales para una amplia variedad de períodos:

Tasas ilustrativas de CD utilizadas: 1 año = 1%, 2 años = 1,5%, 3 años = 2%, 4 años = 2,5%, 5 años = 3%

Podemos ver que los CD de cinco años nos generarán el mayor interés durante diez años, pero los CD de cinco años también tienen la menor flexibilidad para acceder a sus fondos. Sin embargo, aunque los CD de un año ofrecen el peor interés acumulado durante el mismo período, le permiten acceder a su dinero con mucha más frecuencia.

Las escaleras de CD toman lo mejor de ambos mundos y generan cantidades considerables de interés mientras le permiten acceder a su dinero con una frecuencia de CD de un año. El poder de las escaleras de CD se destaca aquí.

Una nota al margen: si hiciéramos esto durante un período de 20, 30 o incluso 40 años, encontraríamos que la escalera de CD termina generando el mismo interés que los CD de cinco años solamente. Límites. Quién sabía que veríamos el cálculo en la vida real.

CD a plazos impares

Mientras que los certificados de depósito regulares suelen durar tres, seis o doce meses, o dos, tres, cuatro o cinco años, los certificados de depósito de plazo impar son un término coloquial para los certificados de depósito que no siguen la “norma”. Por ejemplo, un CD de plazo impar puede ser de siete meses o de 17 meses.

¿El beneficio? Si está avanzado, puede jugar con estos CD de duración anormal para tratar de maximizar sus ganancias con una escalera de CD aún más avanzada. Sin embargo, no creo que valga la pena su tiempo y está fuera del alcance de este artículo.

Rollovers de CD

Una transferencia de CD es solo un término elegante para decir que cuando finaliza la duración de su CD existente, se creará un nuevo CD para una duración predeterminada. Normalmente, el nuevo CD comenzará con su inversión inicial más cualquier interés que haya acumulado durante su vida útil.

Ahora, recomiendo no permitir que los CD se renueven automáticamente. El problema es que si el certificado de depósito finaliza durante un período en el que las tasas de interés son bajas, podría encerrarse accidentalmente en una mala tasa durante varios años. Además, puede prever que necesitará ese dinero en un mes o dos, por lo que no sería bueno si de repente se queda atascado en un CD.

Los cambios de CD son una herramienta que se utiliza por pura conveniencia para mantener automáticamente una escalera de CD, por ejemplo. Aún así, es bueno mantener una sensación de control manual para asegurarse de que puede maximizar sus tarifas y controlar la accesibilidad de su dinero.

CD directos frente a intermediarios

Los CD directos frente a los intermediarios pueden considerarse como comprar verduras en el mercado de un granjero frente al supermercado. Las cuentas de corretaje como Fidelity ofrecen CD negociados, actuando como el “intermediario” entre usted y la institución del CD en dichas transacciones.

Dado que los CD son esencialmente valores, puede comprar uno fácilmente a través de su cuenta de corretaje, ya que el papeleo ya se completó al crear la cuenta.

Lo interesante es que algunos certificados de depósito con intermediación pueden ofrecer tasas de interés que son algunos puntos porcentuales más altas que los certificados de depósito directos.

Ahora podría preguntar, ¿por qué iba a obtener un CD directo si los CD negociados pueden ofrecer tasas aún más altas que sus contrapartes orgánicas?

Bueno, en primer lugar, no todos los CD negociados valen más que los CD directos. En segundo lugar, si necesita retirar su inversión anticipadamente de un CD negociado, la metodología es un poco más complicada que pagar una tarifa única; tendrá que venderla en el mercado secundario de su cuenta de corretaje.

Preguntas frecuentes sobre certificados de depósito

Los certificados de depósito están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000, por lo que no puede perder su depósito.

Al final del plazo de su CD, su CD se renovará automáticamente después de un período de gracia de 1 a 2 semanas. Durante este período de gracia, puede decidir si desea retirar su dinero o no. Si deja que el contrato se renueve, es probable que la tasa de interés sea diferente a la del CD original, dependiendo de las tasas de interés actuales.

No, los certificados de depósito de tasa variable suelen tener sanciones más severas por retiro anticipado, pero aún así son muy seguros.

John Ta es un estudiante de la Universidad de Pennsylvania y fundador del primer club de finanzas personales de Penn, Penn Common Cents. Como estudiante universitario de primera generación, tuvo que aprender todo sobre finanzas personales por su cuenta y busca reparar la brecha de conocimiento de la educación financiera que se ve en casi todas partes. John está estudiando actualmente una maestría en química y una licenciatura en física (concentración empresarial y tecnológica), bioquímica y biofísica y está interesado en las intersecciones de las finanzas y la atención médica.