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¿Qué es el interés en las finanzas?

¿Qué es el interés en las finanzas?
13 enero, 2021
Category: Préstamo Personal

¿Qué es el interés?

El interés es el cargo por el privilegio de pedir dinero prestado, generalmente expresado como tasa de porcentaje anual (APR). El interés también puede referirse a la cantidad de propiedad que tiene un accionista en una empresa, generalmente expresada como un porcentaje.

Interesar

Entender el interés

Se pueden aplicar dos tipos principales de interés a los préstamos: simples y compuestos. El interés simple es una tasa fija sobre el principio originalmente prestado al prestatario de que el prestatario tiene que pagar por la capacidad de usar el dinero. El interés compuesto es el interés tanto del principio como del interés compuesto pagado sobre ese préstamo. El último de los dos tipos de interés es el más común.

Algunas de las consideraciones que entran en el cálculo del tipo de interés y la cantidad que un prestamista cobrará a un prestatario incluyen:

  • El costo de oportunidad o el costo de la incapacidad del prestamista para usar el dinero que está prestando
  • Cantidad de inflación esperada
  • Riesgo de que el prestamista no pueda pagar el préstamo debido a incumplimiento
  • Duración del préstamo
  • Posibilidad de intervención del gobierno sobre las tasas de interés
  • Liquidez del préstamo que se realiza

Una forma rápida de tener una idea aproximada de cuánto tiempo se necesitará para duplicar una inversión es usar la regla del 72. Divida el número 72 por la tasa de interés, 72/4 por ejemplo, y duplicará su Inversión en 18 años.

Historial de tasas de interés

Este costo de pedir dinero prestado se considera un lugar común en la actualidad. Sin embargo, la amplia aceptabilidad del interés se hizo común solo durante el Renacimiento.

El interés es una práctica antigua; sin embargo, las normas sociales desde las antiguas civilizaciones del Medio Oriente hasta la época medieval consideraban que cobrar intereses sobre los préstamos era una especie de pecado. Esto se debió, en parte, a que se otorgaron préstamos a personas necesitadas, y no hubo otro producto que el dinero que se ganaba en el acto de prestar activos con intereses.

La duda moral de cobrar intereses sobre los préstamos desapareció durante el Renacimiento. La gente comenzó a pedir dinero prestado para hacer crecer sus negocios en un intento por mejorar su propia estación. Los mercados en crecimiento y la movilidad económica relativa hicieron que los préstamos fueran más comunes y que cobrar intereses fuera más aceptable. Fue durante este tiempo que el dinero comenzó a considerarse una mercancía, y se consideró que valía la pena cobrar por el costo de oportunidad de prestarlo.

Los filósofos políticos de los años 1700 y 1800 aclararon la teoría económica detrás de cobrar tasas de interés por el dinero prestado, entre los autores se encuentran Adam Smith, Frédéric Bastiat y Carl Menger. Algunos de esos títulos incluyen la Teoría de la fructificación de Anne-Robert-Jacques Turgo e Interés y precios de Knut Wicksell.

Irán, Sudán y Pakistán eliminaron el interés de sus sistemas bancarios y financieros, por lo que los prestamistas se asocian en la distribución de pérdidas y ganancias en lugar de cobrar intereses por el dinero que prestan. Esta tendencia en la banca islámica —negarse a cobrar intereses sobre préstamos— se volvió más común hacia fines del siglo XX, independientemente de los márgenes de ganancia.

Hoy en día, las tasas de interés se pueden aplicar a varios productos financieros, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos personales. En 2017, la Fed aumentó las tasas tres veces, debido al bajo desempleo y al crecimiento del PIB. Debido a estos números, se espera que las tasas de interés sigan aumentando en 2018.

Diferentes tasas de interés

Para fines de 2017, podría esperar que la tasa de interés promedio nacional para un préstamo para automóvil en los EE. UU. Sea de aproximadamente 4.21% en un préstamo a 60 meses; para las hipotecas, la tasa de interés hipotecaria promedio a 30 años fue de aproximadamente 4,15%.

Las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito varían según muchos factores, como el tipo de tarjeta de crédito (recompensas de viaje, devolución de efectivo o negocios, etc.), así como el puntaje crediticio. En promedio, las tasas de interés van desde las tarjetas de recompensas de viaje con un 15,99%, las tarjetas de visita con un 15,37%, las tarjetas de devolución de efectivo con un 20,90% y las tarjetas de crédito para estudiantes con un 19,80% APR.

El mercado subprime de tarjetas de crédito, que está diseñado para quienes tienen mal crédito, generalmente tiene tasas de interés de hasta el 25%. Las tarjetas de crédito en esta área también conllevan más tarifas junto con las tasas de interés más altas, y se utilizan para construir o reparar un crédito malo o nulo.

Tasas de interés y puntaje crediticio

Su puntaje de crédito tiene el mayor impacto en la tasa de interés que le ofrecen cuando se trata de varios préstamos y líneas de crédito. Por ejemplo, para las APR de préstamos personales, en 2018, alguien con una puntuación excelente de 850 a 720 pagaría aproximadamente del 10,3% al 12,5%. En el otro extremo, si tiene una calificación crediticia deficiente de 300 a 639, la APR aumentará del 28,5% al ​​32,0%. Si tiene un puntaje promedio de 640 a 679, su tasa de interés estará entre el 17,8% y el 19,9%.

Entornos de baja tasa de interés

Un entorno de tipos de interés bajos está destinado a estimular el crecimiento económico para que sea más barato pedir dinero prestado. Esto es beneficioso para quienes están comprando casas nuevas, simplemente porque reduce su pago mensual y significa costos más bajos. Cuando la Reserva Federal baja las tasas, significa más dinero en los bolsillos de los consumidores, para gastar en otras áreas y más compras importantes de artículos, como casas. Los bancos también se benefician en este entorno porque pueden prestar más dinero.

Sin embargo, las tasas de interés bajas no siempre son ideales. Una tasa de interés alta generalmente nos dice que la economía es fuerte y que va bien. En un entorno de tipos de interés bajos, hay menores rendimientos de las inversiones y de las cuentas de ahorro y, por supuesto, un aumento de la deuda que podría significar una mayor probabilidad de incumplimiento cuando los tipos vuelvan a subir.