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Préstamos de alto riesgo (definición, ejemplos) | 4 tipos principales

Préstamos de alto riesgo (definición, ejemplos) | 4 tipos principales
13 enero, 2021

¿Qué son los préstamos de alto riesgo?

Los préstamos de alto riesgo son préstamos otorgados a entidades e individuos por el banco, generalmente a una tasa de interés mucho más alta que la del mercado, que tiene una cantidad significativa de riesgo involucrado con respecto a su reembolso en la cantidad de tiempo especificada donde las razones de riesgo pueden mejorarse debido a diversas razones, como las perspectivas de bajos ingresos del prestamista.

A principios de 2007, Estados Unidos y, a su vez, la economía mundial se vieron muy afectados debido a la crisis de las hipotecas de alto riesgo (relacionada con los préstamos hipotecarios). Después de una década de un desastre financiero tan grande, parece que hay otra crisis de alto riesgo a la vista y esta vez en el “segmento de préstamos para automóviles”. Equifax señaló que los niveles de morosidad de los préstamos para automóviles han aumentado a los niveles observados en 2007.

Tipos de préstamos de alto riesgo

  • Préstamos a tasa ajustable : son préstamos, que tendrán una tasa de interés fija principalmente, y en una etapa posterior, esta tasa puede cambiarse a variable. En este caso, se puede tomar como ejemplo un préstamo de 2/28. En este tipo de préstamo, hay una tasa de interés fija durante los primeros 2 meses de un préstamo reembolsable de 30 meses, y después de los 2 años iniciales, la tasa será variable. El tipo variable se determinará sobre la base de diferentes índices. En general, después de los primeros períodos de una tasa de interés plana, la tasa de interés puede dispararse o aumentar gradualmente. Sin embargo, hay préstamos en los que la tasa de interés seguirá disminuyendo con el tiempo. En este tipo de préstamos, generalmente existe una opción adicional para el prestatario, en la que puede aumentar su puntaje crediticio antes de que finalice el período de tasa fija.
  • Préstamos a tasa fija: en este tipo de préstamo, hay una tasa de interés fija pero más alta. Este tipo de préstamo suele tener un período de amortización más largo, que puede oscilar entre 40 y 50 años, a diferencia del período normal de 30 años. Este modelo de pago a largo plazo de este préstamo ayuda a los prestatarios con un pago mensual bajo en comparación con las cuotas del préstamo. Sin embargo, las tasas de interés serán más altas que la mayoría de los otros tipos de préstamos.
  • Préstamos sólo con interés: es un tipo de subprime, en el que el pago del monto de los intereses y el monto del capital se divide en diferentes períodos. Inicialmente, habrá un período de cinco, siete o 10 años, en el que el prestatario solo pagará el monto de los intereses. Luego, después de este período, el prestatario comenzará a reembolsar el monto principal del préstamo. Muchas veces, el prestatario también tiene la opción de pagar el monto principal en el período inicial si es posible, pero esto no es obligatorio en este tipo de préstamos de alto riesgo. Este tipo de préstamo será útil para los prestatarios que tienen ganancias fluctuantes.
  • Préstamo de dignidad: este es un nuevo tipo de subprime. En este tipo de préstamo, el prestatario debe pagar un pequeño anticipo, que equivale a casi el 10% del monto principal del préstamo. Y después del pago inicial, el prestatario tiene que pagar las cuotas a una tasa de interés más alta durante un período de tiempo específico. Si los pagos se realizan correctamente durante este período de tiempo, el monto del saldo del préstamo se calcula nuevamente y luego, la tasa de interés continúa disminuyendo para igualar las tasas preferenciales en un momento determinado.

Prestamistas de alto riesgo

Cualquier tipo de institución financiera puede otorgar estos préstamos. Pero la mayoría de las instituciones no están preparadas para asumir los riesgos relacionados con los préstamos de alto riesgo y solo consideran a los prestatarios con características principales, descuidando a aquellos que no pueden obtener préstamos de alto riesgo.

Sin embargo, hay instituciones que se centran únicamente en aquellos prestatarios que no pueden considerarse prestatarios principales. Muchas de estas organizaciones tienen como objetivo cobrar tasas altas en nombre de los préstamos de alto riesgo, lo que dificulta que sus prestatarios paguen, lo que eventualmente los lleva a un estado de incumplimiento del préstamo, afectando gravemente sus calificaciones crediticias.

Ventajas

Cuando la mayoría de las instituciones financieras verifican minuciosamente las calificaciones crediticias o los antecedentes financieros de sus prestatarios, muchos prestatarios pierden el acceso a préstamos preferenciales. No todo el mundo tendrá suficientes activos o un historial financiero limpio, que es lo que la mayoría de los bancos deben considerar antes de aprobar un préstamo.

  • Para tales casos, estos prestatarios pueden optar por el mercado de préstamos de alto riesgo. En el mercado de alto riesgo, cualquier persona que no se considere elegible para obtener un préstamo preferencial puede obtener un préstamo, aunque a una tasa de interés mucho más alta. En el mercado de alto riesgo, las calificaciones crediticias no necesitan ser perfectas para obtener un préstamo.

Los préstamos de alto riesgo también pueden verse como una buena manera de mantener o aumentar el puntaje crediticio de una persona. Las deudas no pagadas pueden afectar seriamente el puntaje crediticio de una persona, y tener tales deudas en sus registros históricos hará que no sean elegibles para obtener un préstamo preferencial.

  • En tales casos, un prestatario puede optar por un préstamo, que no requiere mucho puntaje crediticio y usar este monto del préstamo para pagar las deudas anteriores que le resultaban difíciles de pagar. Este préstamo se puede liquidar en los próximos años y esto reducirá la posibilidad de que el prestatario tenga una mala calificación crediticia. Por lo tanto, los préstamos de alto riesgo son una excelente manera de corregir el puntaje crediticio de un prestatario.

Desventajas

  • Los prestatarios de alto riesgo, así como los prestamistas, son propensos a mayores riesgos en comparación con los prestatarios de préstamos de alto riesgo. Las tasas de interés pueden ser un gran recurso para identificar la cantidad de riesgo asociado. Como los préstamos de alto riesgo tienen más riesgos crediticios que los préstamos preferenciales, la institución aumentará este riesgo crediticio aumentando significativamente la tasa de interés. Como la tasa de interés es alta, las posibilidades de que un prestatario se encuentre en un estado de incumplimiento del préstamo también son altas.
  • Se dice que los préstamos de alto riesgo tienen más tarifas de procesamiento inicial que los préstamos de alto riesgo. Dado que la cantidad de riesgo crediticio es alta en los préstamos de alto riesgo, las instituciones deben preparar mucha documentación y seguir otros procedimientos adicionales, que disparan la tarifa de procesamiento inicial.
  • Aunque se dice que estos préstamos son algo que apoya a las personas que no pueden obtener un préstamo preferencial debido a una calificación crediticia baja, hay ciertas demandas de ingresos incluidas en esto.

Es posible que las instituciones financieras no consideren los puntajes crediticios del prestatario, pero sí se aseguran de que el prestatario tenga suficientes ingresos regulares o flujo de efectivo para devolver el monto del préstamo dentro del tiempo especificado o no. Esto se hace mediante varios documentos o mediante una verificación de antecedentes. Si un prestatario no puede demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar el monto del préstamo en un buen momento, no se lo considerará ni siquiera para un préstamo de alto riesgo.