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Los mejores prestamistas HELOC de 2020

Los mejores prestamistas HELOC de 2020
13 enero, 2021

Aproveche al máximo su dinero con las mejores tarifas HELOC

Si espera aprovechar el valor neto de su vivienda, una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) puede ser de gran ayuda. Los HELOC son flexibles, lo que le permite pedir prestado según sea necesario, hasta su límite de crédito. Es similar a tener una tarjeta de crédito, pero asegurada por el valor neto de su casa.

Con los mejores prestamistas HELOC, por lo general puede encontrar una tasa competitiva y pedir prestado más de lo que podría pedir con un préstamo personal o tarjeta de crédito sin garantía. Su línea de crédito se basa, en parte, en el valor líquido disponible en su casa, por lo que si tiene mucho valor acumulado, una HELOC podría ser una buena opción. Revisamos varios prestamistas y consideramos tasas y tarifas bajas, términos de pago y más para encontrar los mejores HELOC disponibles para sus proyectos.

Mejores HELOC de 2020

PrestadorPor qué lo elegimosCantidades HELOCCuotas anualesPeríodo de sorteoPeríodo de reembolso
PenFed Mejor en general $ 25,000 a $ 500,000 $ 99 (se puede renunciar) 10 años 20 años
Banco de Estados Unidos Mejor banco o cooperativa de crédito $ 15,000 a $ 750,000 ($ 1 millón en California) Hasta $ 90 (se puede renunciar) 10 años 20 años
Banco de America Lo mejor para tarifas bajas $ 25,000 a $ 1 millón $ 0 10 años 20 años
Cooperativa de crédito Connexus Lo mejor para pequeñas mejoras $ 5,000 + $ 0 15 años 15 años
Banco de Occidente Lo mejor para grandes mejoras Hasta $ 2 millones Hasta $ 75 10 años 10-20 años
TD Bank Mejor prestamista regional $ 25,000 a $ 500,000 $ 50 10 años 20 años

PenFed: Mejor en general

PenFed permite a los prestatarios contratar una línea de crédito de hasta un 90% de préstamo a valor combinado (CLTV). PenFed cubre sus costos de cierre siempre y cuando no cancele su línea de crédito dentro de los tres años; de lo contrario, tendrá que reembolsarlos. Además, siempre que pague al menos $ 99 en intereses en su línea de crédito durante el año, no pagará una tarifa anual (que también es de $ 99). El período de reembolso es de hasta 20 años después de un período de retiro de 10 años. Los montos de HELOC oscilan entre $ 25,000 y $ 500,000.  

A pesar de que es una cooperativa de crédito que sirve principalmente a miembros del servicio militar y sus familias, cualquiera puede unirse si se convierte en miembro de uno de los socios de afinidad de PenFed, como la Asociación Auxiliar de la Guardia Costera (CGAuxA), que puede tener una pequeña tarifa. También se requiere un depósito mínimo de $ 5 para abrir una cuenta PenFed.  

Maneras de evitar tarifas

Pida prestado hasta un 90% de CLTV

Sanción si se paga en tres años

US Bank: Mejor banco o cooperativa de crédito

Para obtener las mejores tasas, US Bank considera las calificaciones crediticias de los propietarios de viviendas (al menos 730), el límite de la línea de crédito (hasta $ 100,000) y la relación préstamo-valor (LTV). No hay costos de cierre, pero puede pagar una multa por pago anticipado del 1% sobre el monto del crédito original, hasta un máximo de $ 500, si cancela la HELOC dentro de los tres años. Los montos de HELOC oscilan entre $ 15,000 y $ 750,000 (hasta $ 1 millón en California) y los períodos de pago están disponibles en términos de 10, 15 o 20 años después de un período de retiro de 10 años. US Bank cobra una tarifa anual de hasta $ 90 después del primer año, a menos que se inscriba en el paquete de cheques Platinum del banco (entonces no se aplica, pero puede cambiarlo por una tarifa de mantenimiento mensual).  

Sin costos de cierre

Multa de hasta $ 500 si se paga dentro de los tres años

Cuota anual de $ 90 si no es miembro del banco

Bank of America: Lo mejor para tarifas bajas

Bank of America ofrece uno de los mejores HELOC, sin tarifa de solicitud, sin costos de cierre (hasta $ 500,000) y sin tarifa anual. Además de eso, si desea convertir una parte de su HELOC en un préstamo de tasa fija, tampoco hay cargo por eso. La única tarifa que enfrenta es una multa por reembolso si paga su HELOC dentro de los tres años ($ 450 más cualquier otro impuesto y tarifa).  

Sin tarifa de solicitud, costos de cierre o tarifa anual en líneas de hasta $ 500,000

Integración con Preferred Rewards de Bank of America

El cierre debe realizarse en un centro financiero

Connexus Credit Union: Lo mejor para pequeñas mejoras

Connexus Credit Union ofrece un préstamo mínimo de $ 5,000, lo que lo hace ideal para pequeños proyectos de mejoras para el hogar. Connexus también ofrece un período de sorteo de 15 años, que es más largo que el período común de sorteo de 10 años que ofrecen otras instituciones de nuestra lista. Los costos de cierre comienzan en $ 175 y pueden ser tan altos como $ 2,000, pero no hay tarifas anuales y Connexus no indica si hay una multa por pago anticipado.  

Dado que Connexus es una cooperativa de crédito, existen requisitos de membresía para unirse. Puede convertirse en miembro de la cooperativa de crédito uniéndose a la Asociación Connexus mediante una donación única de $ 5 y depositando al menos $ 5 en una cuenta de ahorros.  

Monto mínimo de préstamo bajo

Período de sorteo más largo de lo habitual

No disponible en Maryland, Hawái, Texas o Alaska

Bank of the West: lo mejor para grandes mejoras

Con líneas de crédito de hasta $ 2 millones, Bank of the West es una de las mejores HELOC si tiene un proyecto grande, una gran cantidad de deuda que consolidar u otro gasto importante que pagar. No hay tarifas de originación ni costos de cierre, y no está claro si hay una multa por pago anticipado, pero hay una tarifa anual de hasta $ 75. Y si elige convertir de una tasa variable a una tasa fija (y viceversa), podría incurrir en otra tarifa de $ 100. Hay un período de retiro de 10 años y luego un período de reembolso de 10, 15 o 20 años.  

Línea de crédito máxima alta

Sin costos de cierre

No hay forma de renunciar a la tarifa anual

Tarifa por conversión a tasa fija

TD Bank: Mejor prestamista regional

Los HELOC de TD Bank solo están disponibles en 15 estados de la costa este, además de Washington DC, pero es el mejor prestamista regional de nuestra lista porque no hay un retiro mínimo y puede acceder a una línea de crédito entre $ 25,000 y $ 500,000. Sin embargo, hay una tarifa anual de $ 50 en líneas de $ 50,000 o más, y una tarifa inicial de $ 99. También puede pagar un cargo por cancelación anticipada del 2% del monto de HELOC (hasta $ 450) si cancela su saldo dentro de los 24 meses posteriores a la fecha de apertura.  

Otros beneficios incluyen bloquear una tasa fija y conectar su línea de crédito con su cuenta bancaria. Incluso es posible usar su HELOC para protección contra sobregiros y acceder a la línea de crédito con una tarjeta de débito. TD Bank también recibió la calificación más alta de los bancos en el Estudio de Satisfacción Bancaria Nacional de EE. UU. De JD Power 2019.

Alta calificación de servicio al cliente

Sin tarifas de instalación para fijar una tarifa fija

Conecte su HELOC a su cuenta TD Bank

Más tarifas que otros prestamistas

Solo disponible en 15 estados, además de Washington DC

¿Qué es un HELOC?

Un HELOC no es un préstamo a plazos, como un préstamo con garantía hipotecaria. En cambio, es una línea de crédito con garantía hipotecaria basada en la cantidad de capital que tiene en su casa. Su HELOC funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito, y usted “libera” más espacio a medida que realiza los pagos. Un HELOC es una línea de crédito renovable con un período de retiro, que le permite tomar dinero según sea necesario durante un período de tiempo determinado. Sin embargo, una vez finalizado el período de retiro, comienza a realizar pagos regulares.

¿Cómo funciona un HELOC?

Puede utilizar un HELOC para proyectos de reparación y mejora del hogar, consolidación de deudas u otros gastos importantes de la vida.

Con una HELOC, puede pedir prestado hasta un porcentaje del valor de su vivienda, según la cantidad que adeude. Por ejemplo, si tiene una casa por valor de $ 250,000 y aún debe $ 125,000 en su hipoteca original, tiene $ 125,000, o 50%, en el valor neto de la vivienda disponible. Sin embargo, un prestamista HELOC basa el monto de su crédito en su relación préstamo-valor combinada (CLTV). Por ejemplo, un prestamista puede limitarlo al 85% de CLTV, que incluye su HELOC más su hipoteca original. Si su casa vale $ 250,000, el 85% equivale a $ 212,500. Por lo tanto, si tiene un 50% de capital en su casa a $ 125,000, solo puede pedir prestado un HELOC hasta $ 87,500, la diferencia entre el CLTV total y la cantidad de su capital.

La fase de extracción de HELOC, durante la cual puede retirar dinero según sea necesario, hasta su línea disponible, suele ser de 10 años. Puede realizar pagos durante la fase de retiro, y muchos prestamistas HELOC le permiten elegir si desea realizar pagos de intereses o pagos que también incluyen el capital.

La mayoría de los HELOC vienen con tasas de interés variables, aunque algunos prestamistas pueden ofrecer la opción de convertir su tasa variable a una tasa fija, potencialmente por una tarifa.

Una vez que finaliza la fase de extracción, tienes la fase de reembolso. Esto es cuando ya no puede retirar dinero y debe realizar pagos regulares hasta que se cancele la línea de crédito. Los períodos de reembolso varían según el prestamista, aunque es común tener un plazo de reembolso de hasta 20 años. Tenga en cuenta que si cancela la línea de crédito antes de tiempo, puede incurrir en una multa.

¿Es HELOC deducible de impuestos sobre intereses?

Dependiendo de cómo use su HELOC, es posible que pueda deducir parte de los intereses de sus impuestos. Sin embargo, para calificar para una deducción de impuestos, los fondos deben usarse en mejoras para el hogar. No puede reclamar una deducción de impuestos por los fondos HELOC utilizados para otros fines, como la consolidación de deudas o eventos especiales.  

Cómo obtener un HELOC

Antes de obtener una HELOC, debe asegurarse de tener valor líquido disponible en su vivienda. El prestamista generalmente verifica la diferencia entre el valor de su casa y lo que aún debe. Cuando esté listo para obtener un HELOC, complete la solicitud con el prestamista en línea o en persona en una sucursal. Si el prestamista ve que usted tiene la capacidad de reembolsar la línea de crédito y el valor líquido adecuado de su vivienda, es posible que lo aprueben para la HELOC y reciba la línea de crédito en unos pocos días.

Es posible obtener un HELOC a través de su prestamista hipotecario actual, pero también puede ser inteligente buscar otros prestamistas en línea para encontrar las mejores tasas y términos de HELOC.

HELOC vs.préstamo con garantía hipotecaria

Un HELOC es una línea de crédito renovable a la que se puede acceder tanto como sea necesario durante el período de retiro sin volver a solicitarlo. Tiene un límite de crédito que está determinado por el valor líquido de su vivienda y la cantidad de crédito disponible que ha utilizado. Un préstamo con garantía hipotecaria, por otro lado, es un préstamo a plazos con una cantidad fija prestada y un calendario de pagos fijo.

HELOC Préstamo con garantía hipotecaria
Basado en el valor líquido de su vivienda Basado en el valor líquido de su vivienda
Línea de crédito renovable Una suma global de dinero
Período de extracción y luego período de amortización Período de reembolso
Tasa de interés variable Tasa de interés fija

HELOC vs.Refinanciamiento

Con un refinanciamiento, obtiene un nuevo préstamo hipotecario diseñado para pagar su antigua hipoteca. Esta es una hipoteca completamente nueva con una tasa y un plazo nuevos. También es posible refinanciar por más de lo que debe y recibir efectivo por la diferencia.

HELOC Refinanciar
Basado en el valor líquido de su vivienda Reemplaza su hipoteca actual
Línea de crédito renovable Es posible obtener dinero extra pidiendo prestado más de lo que debe
Período de extracción y luego período de amortización Los términos pueden variar, generalmente hasta 30 años
Tasa de interés variable Tasas de interés fijas y variables disponibles

¿Es un HELOC una buena idea?

El hecho de que una HELOC sea una buena idea depende en gran medida de sus propios objetivos y finanzas. Si está planeando hacer mejoras en el hogar y no está seguro de cuánto costarán, o si desea tener acceso a financiamiento continuo, un HELOC podría funcionar para usted.

Sin embargo, si solo necesita una cantidad fija de dinero, desea un período de amortización más corto y no prevé la necesidad de pedir prestado más, un préstamo con garantía hipotecaria podría ser una mejor opción.

Considere para qué está usando HELOC. Si está pagando una deuda o tomando unas vacaciones, está asegurando la línea de crédito con su casa. Si no puede hacer los pagos, podría terminar perdiendo su casa. Considere cuidadosamente su situación antes de seguir adelante con un HELOC.

Cómo elegimos a los mejores prestamistas HELOC

Determinamos nuestra lista de los mejores HELOC comparando más de 15 prestamistas diferentes. Analizamos tarifas, términos de pago y más para encontrar las mejores opciones HELOC para propietarios de viviendas. Nuestras recomendaciones toman en cuenta que los prestatarios tienen diferentes situaciones y necesidades financieras y que no todas las HELOC cumplen con esas prioridades. No todas las recomendaciones son adecuadas para todos los prestatarios, así que considere todas sus opciones antes de presentar la solicitud.