Narrative, SAT, UC, Scholarship, Descriptive essay examples

Las señales de advertencia para el timbre

Las señales de advertencia para el timbre
13 enero, 2021
Category: Tarjeta De Débito

OBSERVACIONES DEL TANQUE FINTECH SNARK

Un artículo reciente aquí en Forbes informó:

Chime, el banco retador con sede en San Francisco, acaba de superar los cinco millones de cuentas bancarias aseguradas por la FDIC en tan solo cinco años en operaciones y casi todas ellas provienen de su aplicación móvil “.

No hay duda de que Chime ofrece características interesantes y atractivas como acceso anticipado al salario, ahorros redondeados y sin mantenimiento de cuenta ni cargos por sobregiro.

Pero la noticia de cruzar la marca de los cinco millones de cuentas, junto con algunas declaraciones del CEO de Chime y otros puntos en el artículo, merece un cierto escrutinio.

¿Cinco millones de personas o cuentas?

Una encuesta reciente de consumidores estadounidenses realizada por Cornerstone Advisors arrojó una estimación de aproximadamente 1,6 millones de personas que realizan operaciones bancarias con Chime.

Cómo los bancos pueden crecer como Bank of America, Chase y Wells Fargo: el imperativo de la readquisición

Si las fintechs quieren generar ingresos, deberían crear una plataforma de salud financiera

Los plutócratas pandémicos: cómo Covid está creando nuevos multimillonarios de tecnología financiera

¿Por qué la discrepancia entre el número de clientes y el número de cuentas? Chime les dice a los clientes:

“Cuando abre su cuenta de gastos de Chime, se le presenta la opción de abrir su cuenta de ahorros”.

Es probable que la mayoría de los clientes de Chime estén abriendo esa cuenta, ya que no corren ningún riesgo de hacerlo.

Pero también es probable que no todas las cuentas de Chime estén financiadas, cuentas activas (Chime no sería el primer neobanco en no informar esas cifras). Es posible que los encuestados con cuentas inactivas no piensen que están haciendo negocios con la startup.

Chime no reclama cinco millones de clientes, solo cuentas. Sigue siendo un número impresionante, pero no confunda el número de cuentas con el número de clientes.

¿Es Chime una alternativa a los bancos heredados?

El artículo cita al CEO de Chime diciendo:

Ahora somos el [banco retador] más grande y de más rápido crecimiento en términos de cuentas y tasa que las estamos agregando. Ofrecemos una gran alternativa a los bancos tradicionales “.

Pero, ¿es Chime realmente una alternativa ?

Según la encuesta de Cornerstone, solo el 2,4% de los consumidores considera que un banco digital es su banco principal. Pero alrededor del 11% tiene al menos una cuenta en uno de los 11 bancos digitales incluidos en la encuesta.

La mayoría de los bancos digitales no son alternativas. Entre los clientes de BankMobile y Simple, solo el 12% llama a un banco digital su institución principal, entre los clientes de Ally es el 7% y entre los clientes de Aspiration ese porcentaje es del 3%.

La mayoría de los clientes de bancos digitales están “complementando” sus cuentas corrientes principales con cuentas en bancos digitales por tres razones predominantes (que varían según la generación): 1) Para obtener mejores herramientas de gestión financiera; 2) Obtener mejores tarjetas de débito de las que obtienen actualmente; y 3) Obtener una tasa de interés mejor que la que obtienen de su banco principal.

Encuesta del segundo trimestre de 2019 a 2.506 consumidores estadounidenses

Chime es la excepción de dos maneras: una buena y otra no tan buena.

Lo bueno: aproximadamente uno de cada cinco clientes de Chime dijo que su banco principal es un banco digital. En contraste, entre los clientes de BankMobile y Simple, solo el 12% llama a un banco digital su institución principal, entre los clientes de Ally es el 7% y entre los clientes de Aspiration ese porcentaje es del 3%.

Es probable que el acceso temprano a los salarios sea un gran atractivo para esos consumidores. Según la encuesta de Cornerstone, dos tercios de los clientes de Chime ganan menos de 50.000 dólares al año.

Entre los Millennials que llaman a uno de los megabancos su banco principal, aproximadamente la mitad tiene un título universitario. Sin embargo, entre los clientes de Chime, solo uno de cada cinco tiene un título universitario.

Entonces sí, Chime es una alternativa a los bancos tradicionales. Pero, aparentemente, principalmente para consumidores de ingresos bajos a medios sin título universitario.

Lo que no es tan bueno: la mitad de los clientes de Chime encuestados por Cornerstone dijeron que “solo querían probarlos”. En contraste, esa fue una razón para solo el 13% de los clientes de Ally y el 17% de los clientes de BankMobile.

Así que no, Chime no se ve realmente como una alternativa a los bancos tradicionales, ya que muchos de sus clientes simplemente están “probándolos”.

La señal de advertencia para el timbre

Según el CEO de Chime, Chris Britt:

Nuestro canal más grande para la adquisición de clientes no son los anuncios de televisión pagados o los anuncios de Internet, son las referencias. Los clientes se jactan de nosotros “.

El artículo de Forbes continúa diciendo:

Eso no quiere decir que Chime solo confíe en las referencias para hacer crecer el negocio. Britt dijo que se destinará más dinero a adquisiciones de clientes, incluidos anuncios de televisión y redes sociales “.

¿Ves la contradicción aquí?

Si, como dice el artículo, Chime es el neobanco de más rápido crecimiento y lo hace con relativamente pocos anuncios de televisión y de Internet pagados, ¿por qué necesita aumentar el gasto de marketing en televisión y redes sociales?

La clave de la respuesta está en el tipo de consumidor que Chime ha atraído hasta la fecha.

El éxito de Chime ha sido predominantemente entre los consumidores de bajos ingresos. Si bien estos consumidores se sienten atraídos por el acceso temprano a los salarios y sin tarifas, eso deja al banco retador con un desafío propio: cómo ganar dinero.

Según Britt, los clientes de Chime realizan transacciones 50 veces al mes (aunque ese número probablemente se aplica solo a los clientes activos ). Confiar en el intercambio como una estrategia de ingresos tiene sus limitaciones, en parte debido al éxito de las aplicaciones comerciales que almacenan fondos para evitar pagar tarifas de intercambio.

¿Puede Chime expandirse a préstamos?

Prácticamente todos los bancos retadores en (o que ingresan) a los EE. UU. Han aprendido que expandirse a los préstamos es un camino necesario hacia la rentabilidad (¿alguien recuerda las ganancias?).

Con una base de clientes de consumidores de alto riesgo y una base de depósitos limitada (porque solo una minoría de clientes considera a la empresa como su institución principal), Chime enfrentará desafíos cuando entre en el negocio de préstamos.

El camino por delante para Chime

El éxito de Chime, hasta la fecha, ha sido impulsado por consumidores de ingresos bajos a medios que refirieron a sus amigos (otros consumidores de LMI) al neobanco. Necesita una base de consumidores más convencional y necesita gastar mucho dinero en publicidad para lograr eso, o en innovaciones de productos nuevos en los que su base está dispuesta a gastar dinero.

Sin cuotas mensuales es bueno. Pero, según la investigación de Cornerstone, mientras que un tercio de los Millennials tienen una cuenta corriente que tiene una tarifa mensual asociada, solo el 7% de los Millennials realmente pagan una tarifa mensual gracias al comportamiento y la actividad de su cuenta.

Chime ha realizado un trabajo extraordinario al irrumpir en el mercado y adquirir clientes. Pero los primeros cinco millones de cuentas son siempre las más fáciles.