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La congelación del crédito ahora será gratuita

La congelación del crédito ahora será gratuita
13 enero, 2021
Category: Informe Crediticio

Los consumidores pronto podrán congelar sus archivos de crédito sin cargo. Entonces, si aún no ha congelado sus archivos, un paso recomendado para frustrar el robo de identidad, ahora es un buen momento para tomar medidas, dicen los defensores del consumidor.

Los congelamientos de seguridad, a menudo llamados congelamientos de crédito, son “absolutamente” la mejor manera de evitar que los delincuentes usen su información personal para abrir nuevas cuentas a su nombre, dijo Paul Stephens, director de políticas y defensa de Privacy Rights Clearinghouse, un grupo sin fines de lucro de defensa del consumidor .

Las congelaciones, que estarán disponibles el próximo viernes, fueron requeridas como parte de una legislación financiera más amplia firmada en mayo por el presidente Trump.

Los congelamientos de seguridad gratuitos ya estaban disponibles en algunos estados y en ciertas situaciones, pero la ley federal requiere que estén disponibles a nivel nacional. Dos de las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax y TransUnion, ya han abandonado las tarifas. El tercero, Experian, dijo que comenzaría a ofrecer congelaciones de crédito gratuitas el próximo viernes. Para que sea eficaz, los congeladores deben colocarse en las tres oficinas.

La Comisión Federal de Comercio dice que cuando la ley entre en vigor, su sitio web de robo de identidad proporcionará enlaces al sitio web congelado de cada oficina.

Un congelamiento de seguridad dificulta que los delincuentes utilicen información robada para abrir nuevas cuentas fraudulentas o pedir dinero prestado a su nombre. Las agencias de crédito contienen registros de sus cuentas e historial de pagos, que las compañías de tarjetas y los prestamistas utilizan para decidir si es probable que pague sus facturas. Si congela su archivo, las oficinas no proporcionarán información a los prestamistas a menos que usted “descongele” la congelación primero, utilizando un número de identificación personal especial.

Los congelamientos de seguridad gratuitos están disponibles más de un año después de que se descubriera una enorme violación de datos en Equifax. La violación comprometió la información personal, incluidos los números de Seguro Social, las fechas de nacimiento y otros detalles confidenciales, de más de 145 millones de personas, casi la mitad de la población de Estados Unidos.

A pesar de la escala de esa infracción y de un flujo constante de otros incidentes, los bloqueos de seguridad no se han puesto de moda. Una encuesta de AARP de aproximadamente 2,000 adultos encontró que solo el 14 por ciento había congelado sus archivos de crédito. (La encuesta, realizada en julio por GfK Group utilizando un panel en línea basado en probabilidades, tiene un margen de error de muestreo de más o menos dos puntos porcentuales).

Las entrevistas en profundidad con 24 consumidores realizadas por investigadores de la Facultad de Información de la Universidad de Michigan encontraron que muchas personas sabían sobre la violación de Equifax, pero pocos habían dado el paso de congelar sus archivos de crédito como resultado.

Los consumidores sufren de “sesgo de optimismo”, encontraron los investigadores. Se dieron cuenta de que la violación creaba un riesgo, pero no pensaron que les pasaría nada personalmente. “La gente tiende a subestimar su propio riesgo”, dijo Florian Schaub, profesor asistente de la escuela y uno de los autores del estudio.

Otros asumieron incorrectamente que debido a que tenían un crédito pobre o poca riqueza, serían objetivos poco atractivos para los ladrones de identidad. “Piensan: ‘No tengo mucho dinero. No tengo nada que perder ‘”, dijo Schaub. “Pero no es así como operan los ladrones de identidad”.

Las personas entrevistadas también citaron el costo de las congelaciones como una barrera. La congelación puede costar hasta $ 10 por oficina, y se cobra una tarifa similar para descongelarla temporalmente cuando desea solicitar un crédito.

Los defensores de los consumidores esperan que hacer que las congelaciones sean gratuitas estimule a más consumidores a utilizarlas. (La nueva ley requiere que el deshielo también sea gratuito).

Pero el proceso de congelación no es tan fácil como podría ser, dijo Mike Litt, director de campañas para consumidores de US PIRG, el grupo de defensa del consumidor. Preferiría que los archivos de crédito se “congelen” de forma predeterminada y se descongelen a pedido. En su forma actual, los consumidores deben colocar congelaciones por separado en las tres oficinas y realizar un seguimiento de los tres PIN.

Y debido a que no siempre es posible saber de antemano qué agencia de crédito utilizará un prestamista, los consumidores generalmente deben levantar las congelaciones en las tres agencias cuando quieren solicitar un nuevo crédito.

Brett Merfish, un abogado en Austin, Texas, dijo que congeló su crédito en las tres oficinas hace varios años, luego de que su información personal fuera utilizada para abrir “un flujo constante” de cuentas de tarjetas de crédito fraudulentas. El proceso de congelación fue “tedioso”, recordó, pero en última instancia fue efectivo porque ya no tiene problemas con las cuentas falsas. “Vale la pena hacerlo”, dijo.

Una agencia de crédito, TransUnion, presentó este mes una aplicación para teléfonos inteligentes, myTransUnion, que los consumidores pueden usar para congelar y descongelar su crédito más fácilmente. La aplicación está disponible para teléfonos Apple y Android. Stephens, del Centro de Compensación de Derechos de Privacidad, dijo que no había visto la aplicación, pero advirtió a los consumidores que deben actuar con cuidado, en caso de que se utilice para comercializar otros productos y servicios basados ​​en tarifas.

Las agencias de informes crediticios también ofrecen algo llamado “bloqueo” de crédito, que promueven como una forma más conveniente de proteger su información. Pero algunas ofertas conllevan tarifas y los defensores de los consumidores prefieren las congelaciones porque las reglas las establece la ley, en lugar de las agencias de crédito.

Otra opción menos protectora es una alerta de fraude, que requiere que las agencias de crédito se comuniquen con usted para verificar su identidad cuando una empresa solicite su archivo de crédito. Según la nueva ley, las alertas iniciales de fraude deben durar un año una vez establecidas. Las alertas de fraude son gratuitas y, a diferencia de las congelaciones, una alerta colocada en una oficina se coloca automáticamente en las tres.

US PIRG también recomienda congelar su archivo en una agencia de informes menos conocida conocida como National Consumer Telecom and Utilities Exchange. El intercambio proporciona información crediticia a algunas empresas de telefonía móvil, televisión de pago y servicios públicos. (Algunos consumidores han informado haber abierto cuentas celulares a su nombre, a pesar de que habían congelado sus informes crediticios en las oficinas principales).

El sitio web del intercambio de servicios públicos dice que su base de datos está “alojada y administrada” por Equifax. Pero el intercambio es una entidad “distinta” que requiere su propia congelación, dijo Craig Caesar, asesor externo del intercambio. “Se requiere una solicitud por separado a NCTUE porque es una base de datos separada”, dijo Caesar en un correo electrónico. La congelación no tiene ningún costo, dijo.

La nueva ley también requiere que las agencias de informes crediticios permitan a los padres crear y congelar archivos de crédito para sus hijos menores de 16 años, para evitar que sus identidades sean mal utilizadas. La Comisión Federal de Comercio ofrece información sobre qué hacer.

Las congelaciones no lo protegerán de otros tipos de fraude, como que alguien use el número de una tarjeta de crédito que ya tiene o que se haga pasar por usted en línea para reclamar sus beneficios del Seguro Social. Para ayudar a prevenir ese tipo de robos, el Sr. Litt recomienda revisar los extractos de su tarjeta de crédito con regularidad para detectar cargos sospechosos y configurar y monitorear una cuenta de Seguro Social en línea, para evitar que los delincuentes abran una primero y desvíen sus cheques de beneficios. Un informe de PIRG también sugiere otros pasos útiles.

También es aconsejable revisar su informe crediticio periódicamente. Tiene derecho a una copia gratuita cada año de las tres grandes oficinas en annualcreditreport.com. (Un congelamiento de seguridad no impedirá que obtenga su informe anual gratuito, dice la FTC).

Estos son los sitios web que puede visitar para configurar bloqueos de seguridad: