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HAMP – Programa de modificación de hipotecas | Zillow

HAMP – Programa de modificación de hipotecas | Zillow
13 enero, 2021

Los propietarios de viviendas que enfrentan una gran dificultad financiera que podría llevar a una ejecución hipotecaria pueden trabajar con un prestamista para obtener una modificación del préstamo, a veces llamada modificación hipotecaria, plan de compensación o reestructuración, que cambiará los términos del préstamo hipotecario para que el prestatario pueda pagar los pagos . Para hacer esto, el prestamista puede permitirle al propietario refinanciar el préstamo, pagar una tasa de interés más baja, extender el plazo de su préstamo, omitir pagos y agregarlos al monto total del préstamo o transferir los pagos vencidos al monto total del préstamo.

¿Qué es el Programa de modificación de viviendas asequibles?

En 2009, el gobierno creó el Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP), que es parte del Programa del gobierno para Hacer Viviendas Asequibles diseñado para brindar alivio a los propietarios con problemas. HAMP ayuda a los propietarios con problemas reduciendo sus pagos de hipoteca para que estos pagos sean el 31 por ciento de sus ingresos mensuales antes de impuestos. Puede usar esta calculadora para estimar cuánto podrían reducirse los pagos de su hipoteca con este programa. No todos los prestamistas participan en HAMP, pero, no obstante, es posible que pueda realizar una modificación de préstamo con ellos.

¿Cómo califica y obtiene un prestatario una modificación de préstamo?

Incluso los prestamistas que no participan en HAMP (las compañías hipotecarias con préstamos propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac deben participar, y otros prestamistas tienen la opción de participar) pueden ofrecer modificaciones de préstamos, aunque sus criterios para determinar quién califica variarán. Para calificar para HAMP, debe:

  • Ha obtenido su hipoteca el 1 de enero de 2009 o antes. Debe un máximo de $ 729,750 en su residencia principal o propiedad de alquiler de una sola unidad o hasta $ 934,200 en una propiedad de alquiler de dos unidades (el gobierno establece límites más altos para las propiedades de alquiler con más unidades).
  • Tenga suficientes ingresos documentados para poder pagar su hipoteca si se modifica.
  • Tiene dificultades financieras y, por lo tanto, está atrasado o en peligro de hacerlo en los pagos de su hipoteca. Por lo general, los propietarios deben demostrar que se enfrentan a dificultades financieras “graves”, como una pérdida de ingresos, una enfermedad o un divorcio que los pone en riesgo de impago de su hipoteca. Deben probar esta dificultad con documentación y firmar una declaración jurada a tal efecto.

Es probable que los propietarios de viviendas necesiten proporcionar los siguientes documentos a los prestamistas para ser considerados para una modificación de préstamo: documentación de ingresos, como recibos de pago recientes; declaraciones de impuestos; una lista de activos y sus valores estimados; extractos de tarjetas de crédito y préstamos; y una carta que describe las dificultades financieras que enfrentan.

Una vez que hayan reunido esa información, los prestatarios deben llamar a su administrador hipotecario (puede encontrar el número en su factura mensual) y solicitar una modificación del préstamo. No es necesario que se atrase en los pagos para calificar para una modificación de préstamo; solo tiene que demostrar que es probable que incurra en incumplimiento de pago si el prestamista no toma medidas. Considere contratar a un abogado para que lo ayude durante el proceso y / o llamar a su agencia de asesoría local aprobada por HUD.

¿Cuál es el efecto de una modificación de préstamo en mi crédito?

Aquellos que participan en HAMP probablemente no verán una caída en su puntaje crediticio, ya que el gobierno ha establecido requisitos para que los prestamistas reporten HAMP de tal manera que actualmente no dañe su puntaje crediticio. Sin embargo, no hay garantía de que una modificación de préstamo en general no afecte su puntaje crediticio.

¿Cuáles son las alternativas a la modificación de un préstamo?

Si no califica para una modificación de préstamo, pero no puede hacer los pagos de su hipoteca, tiene otras opciones para evitar la ejecución hipotecaria. Éstas incluyen:

  • Venta al descubierto de la casa, mediante la cual usted y el banco negocian un trato que le permite vender su casa por menos de lo que le debe actualmente al banco.
  • Devolver la vivienda al prestamista mediante una “escritura en lugar de ejecución hipotecaria”.
  • Obtener una indulgencia, mediante la cual el prestamista reduce o suspende los pagos de su préstamo (generalmente por hasta 90 días).
  • Encontrar un inquilino que alquile su casa y usar ese dinero para reembolsar al prestamista.

Llame a su agencia de asesoría local aprobada por HUD para hablar sobre sus opciones y analizar el programa Alternativas de ejecución hipotecaria asequible para viviendas, que ayuda a los propietarios que deciden hacer una venta corta o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria.