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Estado vs

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13 enero, 2021

Cómo los diferentes estatutos impactan a las cooperativas de ahorro y crédito estatales y federales

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En los Estados Unidos, las uniones de crédito se dividen en dos categorías: autorizadas por el estado y autorizadas por el gobierno federal. Aunque comparten muchas características, requisitos y propósitos, la diferencia en los estatutos afecta la regulación y titulación de una cooperativa de ahorro y crédito determinada.

Las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado se encuentran bajo la autoridad reguladora de la división de servicios financieros de su respectivo estado. Todas las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el gobierno federal incluyen la palabra “federal” en su nombre y están bajo la autoridad reguladora de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Conclusiones clave

  • Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones financieras que brindan servicios bancarios creados, propiedad y operados por sus participantes.
  • Las cooperativas de ahorro y crédito son empresas sin fines de lucro que disfrutan del estado de exención de impuestos.
  • Una cooperativa de ahorro y crédito federal (FCU) es una cooperativa de ahorro y crédito regulada y supervisada por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).
  • Las cooperativas de ahorro y crédito estatales, en cambio, se adhieren a las regulaciones y pautas específicas del estado, pero no todos los estados tienen tales leyes vigentes.

Uniones de crédito autorizadas por el estado

Los estatutos estatales para las cooperativas de ahorro y crédito tienen algunas ventajas. Por un lado, las uniones de crédito federales tienen regulaciones de tasas de interés máximas, mientras que diferentes estados pueden tener límites más altos o ningún límite en los cargos por tasas de interés. Además, las autoridades reguladoras estatales a menudo tienen un nivel mucho mayor de familiaridad con sus cooperativas de ahorro y crédito locales del que disfruta la NCUA con las uniones de crédito autorizadas por el gobierno federal.

No todos los estados establecen o regulan las cooperativas de ahorro y crédito. Arkansas, Delaware, Dakota del Sur, Wyoming y el Distrito de Columbia no tienen estatutos específicos del estado, lo que significa que todas las cooperativas de ahorro y crédito que operan dentro de las fronteras de esos estados deben tener estatutos federales.

Algunas, aunque no todas, las uniones de crédito autorizadas por el estado cuentan con un seguro de depósito respaldado por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos. Algunas leyes estatales requieren que las uniones de crédito autorizadas por el estado estén aseguradas por el gobierno federal. La NCUA asegura las uniones de crédito autorizadas por el estado que buscan y califican para un seguro federal.

Uniones de crédito autorizadas por el gobierno federal

Aunque incluyen la palabra “federal” en su nombre, las uniones de crédito federales (FCU) no son operadas por el gobierno federal. No solo todas estas organizaciones están reguladas por la NCUA, sino que también están aseguradas por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF).

En 1970, el Congreso estableció el NCUSIF, que es administrado por la NCUA, para asegurar las cuentas de acciones de los miembros en las uniones de crédito con seguro federal. Al igual que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para los bancos, el NCUSIF está respaldado por la plena fe y el crédito del gobierno de EE. UU.

El Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) protege las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal hasta $ 250,000; la cobertura de $ 250,000 se aplica a cada propietario de acciones, para cada categoría de propiedad de cuenta, por cooperativa de crédito asegurada.

¿Qué son las uniones de crédito?

Las uniones de crédito son cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro cuyos miembros también son copropietarios, lo que las distingue de verdaderos intermediarios como los bancos. Se considera que muchas cooperativas de ahorro y crédito están más “orientadas a la comunidad” y tienen objetivos operativos significativamente diferentes que otras instituciones de ahorro y crédito.

En los Estados Unidos, las uniones de crédito son organizaciones sin fines de lucro exentas de impuestos que se establecieron con la Ley Federal de Cooperativas de Crédito de 1934. Todas las uniones de crédito están autorizadas por el gobierno federal o un gobierno estatal. Para mantener su condición de exención de impuestos, se limitan a proporcionar membresía a segmentos de la población estrechamente definidos (grupos de iglesias, sindicatos, ocupaciones específicas, etc.).

Sin embargo, es posible que diferentes cooperativas de ahorro y crédito se fusionen y combinen sus segmentos de población permitidos, lo que significa que muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen una amplia membresía. La junta directiva de las cooperativas de ahorro y crédito es elegida por todos sus miembros y los miembros tienen voto en las decisiones que toma su cooperativa de ahorro y crédito.

En última instancia, las diferencias entre las uniones de crédito autorizadas a nivel estatal y federal son mucho menos significativas que la diferencia entre las uniones de crédito y los bancos.