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Documentos necesarios para la aprobación previa de una hipoteca

Documentos necesarios para la aprobación previa de una hipoteca
13 enero, 2021

Conclusiones clave:

  • Las preaprobaciones hipotecarias garantizan una experiencia de compra de vivienda más fluida
  • El proceso de aprobación previa comienza cuando su prestamista crea un archivo de préstamo con su solicitud de préstamo y su informe de crédito.
  • Agregará algunos documentos de aprobación previa de la hipoteca al archivo del préstamo
  • Su prestamista le devuelve una estimación del préstamo junto con cualquier otra divulgación de préstamo requerida

Como beneficio adicional, al final de este artículo, puede descargar una lista de verificación de documentos de aprobación previa . Guárdelo en su disco duro e imprímalo. Puede usarlo para realizar un seguimiento de su progreso.

Ventajas de la aprobación previa de hipotecas

Si planea comprar una casa pronto, obtener una aprobación previa de la hipoteca es una buena idea. Este es el por qué.

Ahorrará tiempo porque sus compras desde el hogar estarán más enfocadas.

Podrá buscar casas en un rango de precios bien definido y no desviarse hacia propiedades que no puede pagar. Le resultará más fácil tratar con su agente de bienes raíces y obtener visitas en casa. La mayoría de los agentes no trabajarán con clientes que no estén aprobados previamente. Y muchos vendedores solo permitirán que los agentes muestren su casa a compradores preaprobados. Si tiene una aprobación previa, esas dos barreras desaparecen.

Los vendedores lo tomarán más en serio y eso será útil cuando llegue el momento de hacer una oferta. Estará en mejor posición para negociar. Cualquier oferta que provenga de usted se considera legítima porque el vendedor sabe que está listo y que puede comprar.

Por último, las aprobaciones previas reducen el riesgo de sorpresas no deseadas porque tiene una imagen mucho más clara de la situación de su hipoteca al entrar en el proceso de préstamo hipotecario. De principio a fin, puede esperar una experiencia más fluida.

Iniciar un archivo de préstamo

Su punto de contacto con un prestamista, generalmente un oficial de préstamos, creará el archivo de préstamo inicial. Las dos primeras cosas que se incluyen son la solicitud de hipoteca (también conocida como Fannie Mae 1003) y el informe crediticio.

Solicitud de hipoteca

La solicitud de préstamo comienza con información básica sobre su historial laboral y sus activos financieros. Las solicitudes se pueden completar en línea o en persona. Hoy en día, la gran mayoría los inicia el prestatario en línea (información básica) y el prestamista (quien agrega los cálculos de la hipoteca y las estimaciones de costos de cierre).

Reporte de crédito

Cuando se completa la solicitud de préstamo, su oficial de préstamos extrae el informe de crédito. El informe se denomina “combinación triple” porque muestra tres puntuaciones de las principales agencias de crédito Experian, Trans-Union y Equifax. La mitad de las tres puntuaciones se utiliza para la suscripción. Los informes de crédito les dan a los prestamistas una visión “oficial” de su responsabilidad financiera, lo que les ayuda a evaluar el riesgo. Estas son algunas de las cosas que aparecen en un informe crediticio:

  • Puntaje de crédito
  • Historial crediticio de líneas comerciales, cuentas pasadas, historial de pagos anteriores (es decir, cuántos pagos atrasados ​​de 30, 60 o 90 días se han registrado por cuenta)
  • Consultas de crédito
  • Registros públicos de quiebras, deudas vencidas (en cobros), ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos, sentencias y embargos salariales (embargos)

Documentos para la aprobación previa de hipotecas

Ahora que la solicitud y el informe de crédito están en el archivo del préstamo, es hora de cargar o enviar sus documentos de aprobación previa a su oficial de préstamos. En la mayoría de los casos, los cargará convenientemente en línea. Como se mencionó, muy pocos préstamos en estos días requieren que lleve los documentos de aprobación previa de la hipoteca a un espacio físico de oficina.

Hay cuatro (4) tipos principales de documentos necesarios para la aprobación previa de una hipoteca. Es posible que le soliciten algunos más, según sus circunstancias (se explica a continuación). Los aseguradores, las personas que toman decisiones de aprobación / rechazo de préstamos, revisan lo siguiente:

1. Identificación del prestatario

  • Una licencia de conducir o tarjeta de identificación con foto emitida por el estado. También será suficiente un pasaporte válido.
  • Todos los prestatarios / coprestatarios deben proporcionar una identificación.

2. Declaraciones de impuestos

  • 2 años de declaraciones de impuestos y formularios W-2 si trabaja para una empresa.
  • Si trabaja por cuenta propia, lo más probable es que se le solicite un estado de pérdidas y ganancias (P&L) y declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años. Es posible que se le solicite su licencia comercial o una carta de su CPA.

3. Recibos de pago

  • Proporcione los recibos de pago o el estado de pérdidas y ganancias de los últimos 30 días.

4. Estados de cuenta bancarios

Proporcione 2 meses de los extractos bancarios completos más recientes. Incluya todas las páginas de todas las cuentas. Los estados de cuenta deben mostrar sus números de cuenta completos.

  • Ahorros
  • Comprobación
  • Declaraciones de corretaje
  • 401k
  • IRA
  • Roth
  • 403b

Otros documentos para la aprobación previa

Cada préstamo es tan único como el prestatario que lo solicita. Si corresponde, también se le pueden solicitar los siguientes documentos:

  • Carta de regalo hipotecario
  • Papeleo de descarga de quiebra
  • Decreto de divorcio
  • Declaración de pensión
  • Declaración de Seguro Social / Discapacidad
  • Declaración de la Asociación de propietarios de viviendas (HOA)
  • Si posee otras propiedades, es posible que se le soliciten estados de cuenta actuales de la hipoteca y una declaración de seguro de propietario para cada propiedad

Divulgaciones iniciales

Durante la etapa de aprobación previa, su oficial de préstamos le proporcionará “divulgaciones iniciales”. Su objetivo es ayudarlo a comprender los términos de crédito de la hipoteca propuesta. Las divulgaciones iniciales son requeridas por ley y deben ser entregadas dentro de los tres (3) días de su solicitud de hipoteca.

Recibirá una estimación del préstamo, anteriormente llamada estimación de buena fe (GFE). La estimación del préstamo detalla los costos anticipados de hacer el préstamo, así como los costos continuos (por ejemplo, pagos mensuales). También verá cómo los pagos de su hipoteca podrían cambiar en el futuro, si corresponde, como sería el caso de una hipoteca de tasa ajustable (ARM). A continuación, se muestran los principales elementos de una estimación de préstamo:

  • Monto del préstamo
  • Tasa de interés y APR
  • Término
  • Mensualidad
  • Costos de cierre
  • Sanciones por pago anticipado, si las hubiera

Carta de preaprobación

Después de reunir y revisar la solicitud, el informe de crédito y los documentos necesarios para la aprobación previa de la hipoteca, el asegurador de la hipoteca emitirá una decisión de “sí” o “no”. Si la respuesta es “sí”, su prestamista puede emitir una carta de aprobación previa.

La carta de aprobación previa detalla cosas como el monto máximo del préstamo, el tipo de préstamo hipotecario y las condiciones que deben cumplirse antes de que se realice la aprobación final de la hipoteca. Las condiciones incluyen cosas como una tasación satisfactoria de la propiedad y prueba de un título limpio. La carta no es una garantía para prestarle el dinero, pero lo coloca un paso más en el camino hacia la propiedad de una casa.

¿Por qué importa esto? Bueno, la carta de aprobación previa se puede mostrar a su agente de bienes raíces y al vendedor de la casa que le interesa comprar. Se le verá como un comprador serio que está listo y en condiciones de realizar una compra.