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Definición de seguro hipotecario inicial (UFMI)

Definición de seguro hipotecario inicial (UFMI)
13 enero, 2021

¿Qué es el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)?

El seguro hipotecario por adelantado es una prima de seguro que se cobra, generalmente en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), en el momento en que se realiza el préstamo inicialmente. Aunque es similar, no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que es cobrado por un prestamista hipotecario privado convencional cada mes cuando el pago inicial de un comprador por una casa es menos del 20% del precio de compra. Las primas hipotecarias por adelantado se agregan a un fondo común de dinero que se usa para ayudar a entidades, como la FHA, a asegurar préstamos para ciertos prestatarios.

conclusiones clave

  • El seguro hipotecario por adelantado (UFMI) es una prima de seguro adicional del 1,75% que se recauda sobre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
  • Este dinero del seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos de su hipoteca.
  • El UFMI se puede pagar en el momento en que se cierra el préstamo o se puede incorporar a los pagos de la hipoteca. Es adicional a los pagos continuos de las primas del seguro hipotecario.

Comprensión del seguro hipotecario por adelantado (UFMI)

Al igual que PMI, el objetivo del seguro hipotecario de la FHA es proteger al prestamista. Cuando los prestatarios tienen una equidad mínima en sus casas, el riesgo (para el prestamista) de que el prestatario incumpla es mayor, porque el prestatario no tiene tanto que perder si se retira y deja que el banco ejecute la hipoteca. Con el seguro hipotecario, si deja de hacer los pagos de la hipoteca y abandona su hogar, la aseguradora ayudará a su prestamista a recuperar sus pérdidas.

Los préstamos de la FHA tienen requisitos de pago inicial más bajos, tan bajos como el 3,5% del precio de la vivienda, y requisitos de ingresos y crédito menos estrictos que los préstamos convencionales. Por tanto, estos préstamos requieren el pago de un seguro hipotecario por adelantado, que se cobra en el momento del cierre.

Costo del seguro hipotecario por adelantado (UFMI)

Desde 2015, la tasa del seguro hipotecario por adelantado ha sido del 1,75% del precio base del préstamo. A los préstamos de refinanciamiento FHA Streamline se les cobra un UFMIP de .55%. Tiene la opción de pagar este monto en efectivo cuando cierra su préstamo, pero la mayoría de las personas optan por transferirlo al monto total de su hipoteca.

Si puede pagar este monto por adelantado, es una buena idea hacerlo, porque si lo transfiere a su préstamo, será mucho más costoso a largo plazo.

Además del UFMI, los prestatarios tienen que pagar primas de seguro hipotecario (MIP) en curso, que van del 0,45% al ​​1,05%. Tendrá que pagar este seguro hipotecario hasta que su relación préstamo-valor sea lo suficientemente alta, es decir , hasta que haya cancelado una cierta cantidad de su hipoteca. Cuando su valor líquido es lo suficientemente alto (22% en el caso de un préstamo de la FHA), el prestamista se preocupa mucho menos de que usted se vaya de la casa y ya no se requiere el seguro. Aquellos con préstamos superiores a 15 años deben realizar pagos mensuales del seguro hipotecario durante cinco años. Si su hipoteca es menor a 15 años, entonces el único requisito es la relación préstamo-valor del 78%.

Cómo se paga el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)

Los pagos por adelantado de las primas del seguro hipotecario se envían directamente a HUD y son cobrados por el servicio de cobranza automatizada del Departamento del Tesoro de los EE. UU. Entran en una cuenta de depósito en garantía.

HUD utiliza un portal de cobranza seguro de Internet para procesar las cobranzas electrónicamente. Este servicio de recolección automatizado:

  • Satisface las demandas de las agencias y los socios comerciales de alternativas electrónicas al proporcionar la capacidad de completar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet.
  • Permite a los socios comerciales y usuarios consumidores acceder a sus cuentas de pago desde cualquier computadora con acceso a Internet.
  • Permite a las agencias federales obtener y procesar cobros de manera eficiente y oportuna.

Consideraciones especiales para el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)

Muchas personas no se dan cuenta de que las primas del seguro hipotecario por adelantado generalmente se pueden reembolsar de manera prorrateada si lo pagaron todo de una vez y luego venden su casa dentro de los primeros cinco a siete años de propiedad. En otras palabras, pueden tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.

Si un propietario recibió su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, es elegible para un reembolso y la cancelación de su prima de seguro hipotecario por adelantado después de cinco años. Un propietario debe tener un 22% de equidad en la propiedad y todos los pagos deben haberse realizado a tiempo. Los propietarios de viviendas con préstamos de la FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar a un préstamo convencional y tener un préstamo a valor actual del 80% o más.

Consejos para evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)

Hay algunas formas en que los compradores de vivienda pueden evitar pagar un seguro hipotecario por adelantado: