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Definición de crédito superprime

Definición de crédito superprime
13 enero, 2021

¿Qué es el crédito Super Prime?

El crédito superprime es un puntaje crediticio que se encuentra en el extremo más alto del rango de puntaje de una agencia de crédito. Se considera que los consumidores con crédito superprime tienen un crédito excelente y presentan el menor riesgo para los prestamistas y acreedores. Las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas ofrecen sus mejores tarjetas de crédito y préstamos con las tasas de interés más bajas y los términos más favorables a los consumidores con crédito superprime, ya que se los considera los consumidores de menor riesgo.

Conclusiones clave

  • Los consumidores con crédito superprimido tienen puntajes crediticios en el extremo más alto del rango de puntaje de una agencia de crédito.
  • Los consumidores con crédito superprime tienen un historial crediticio excelente y son los que tienen más probabilidades de devolver lo que deben.
  • Las compañías de tarjetas de crédito, los bancos y otros prestamistas generalmente ofrecerán sus mejores condiciones de préstamo y tasas de interés a sus clientes de alto nivel.
  • El puntaje de crédito de un consumidor y la clasificación como superprime, prime, near-prime o subprime pueden variar según la agencia de crédito debido a los diferentes métodos utilizados por las agencias para calcular las puntuaciones de crédito.

Entendiendo el Crédito Super Prime

Cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion) tiene su propio rango de puntaje crediticio. Para Equifax, es de 280 a 850. El rango de Experian es de 330 a 830. TransUnion es de 150 a 950. Tener crédito superprimido significa tener una puntuación cerca de la parte superior de estos rangos.

Experian, por ejemplo, considera que un puntaje de crédito de 740 o más es superprimo. Los consumidores con puntajes ligeramente más bajos, en el rango de puntaje de 680 a 739, se consideran prestatarios principales y también se les ofrecen muy buenos términos, aunque sus tasas de interés pueden ser ligeramente más altas de lo que pagan los prestatarios superprimos.

Tasas de interés de crédito superprime

En la mayoría de los casos, los consumidores con crédito superprime tendrán acceso a mejores condiciones de préstamo y tasas de interés más bajas. Por ejemplo, si un prestatario superprimido puede obtener un préstamo para automóvil a una tasa de porcentaje anual (APR) del 2,7%, un prestatario principal podría obtener el mismo préstamo a una APR del 3,1%. La mayoría de los nuevos créditos y préstamos que otorgan los bancos van a prestatarios de alto riesgo y preferencial porque estos consumidores son los más propensos a pagar lo que deben. En los mercados donde el crédito es escaso, es más probable que los prestatarios superprime conserven el acceso al crédito que los prestatarios subprime, cuasi prime y, a veces, incluso prime.

El puntaje crediticio de un consumidor y la clasificación como superprime, prime, near prime o subprime pueden variar según la oficina de crédito por dos razones. Uno, el archivo de crédito del consumidor con cada agencia puede tener información algo diferente porque algunos prestamistas solo informan a una o dos de las tres agencias. Dos, cada oficina usa un método diferente para calcular las calificaciones crediticias. Como resultado, un consumidor que una oficina clasifica como superprimo puede ser clasificado como principal por otra oficina.

Características de las personas con crédito superprime

En agosto de 2019, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó su informe bienal, “El mercado de tarjetas de crédito para el consumidor”. El informe de 193 páginas enumera una variedad de datos sobre los estadounidenses que tienen puntajes de crédito superprimos, que define como un puntaje de crédito de 720 o superior. El informe incluye información que podría ser útil para cualquiera que busque unirse a la élite de consumidores con las puntuaciones más altas.

Deuda media

El informe de la CFPB mostró que los titulares de tarjetas superprime tenían un saldo promedio de fin de año 2018 en sus tarjetas de uso general de aproximadamente $ 5,000. Esto es significativamente menor que los consumidores con crédito preferencial, que tenían un saldo promedio de alrededor de $ 9,000. En el caso de las tarjetas de crédito de marca privada o de la marca de una tienda, los titulares de tarjetas superprimidas tenían un promedio de deuda de poco más de $ 1,000, mientras que los titulares de tarjetas casi preferenciales tenían un promedio de aproximadamente $ 2,000.

Tenencia de tarjetas del consumidor

Aproximadamente el 95% de los titulares de tarjetas superprime tienen al menos una tarjeta de crédito y, en promedio, tienen cuatro cuentas de tarjetas de crédito abiertas. No es sorprendente que las compañías de tarjetas de crédito mostraran una preferencia por emitir crédito a consumidores de alto nivel, emitiéndoles casi la mitad de todas las tarjetas de crédito nuevas.

A pesar de tener acceso a un mayor crédito, los consumidores con un crédito excelente no maximizan sus tarjetas de crédito. El informe de la CFPB mostró que la mayor parte del crecimiento del crédito disponible se debe a las líneas no utilizadas en las cuentas de los consumidores con puntajes superprime.

Tasas rotativas

El informe de la CFPB clasifica las cuentas de tarjetas de crédito en “transacciones” o “renovables”. Los titulares de tarjetas que liquidan sus cuentas en su totalidad antes de que comience el próximo ciclo de crédito (y por lo tanto evitan acumular cargos por intereses) entran en la categoría de transacciones. Los titulares de tarjetas que no pagan sus cuentas en su totalidad y permiten que los saldos se transfieran se encuentran en la categoría renovable.

La mayoría de los consumidores con excelente crédito pagan el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes. Solo el 30% de los prestatarios superprime permitieron que un saldo se transfiriera al mes siguiente, en comparación con casi el 70% de las cuentas prime, el 80% de las cuentas casi prime y alrededor del 90% de las cuentas subprime o deep subprime.