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Comprensión de su historial crediticio

Comprensión de su historial crediticio
13 enero, 2021
Category: Para Una Hipoteca

En los días de la escuela primaria, había rumores de un registro permanente que te seguiría el resto de tu vida. Los maestros nos intimidaron con advertencias de que las malas acciones quedarían en nuestro registro permanente. No creemos que existiera un registro permanente en la escuela, pero cuando se trata de pedir dinero prestado, existe algo así como un registro permanente: su historial crediticio. Su historial crediticio lo sigue, no para siempre con todas las cosas, pero ciertamente durante mucho tiempo.

¿Qué es el historial crediticio?

Su historial de crédito es un registro de las cuentas de crédito que ha tenido junto con detalles sobre esas cuentas, que incluyen: el tipo de cuenta, su responsabilidad en la cuenta (por ejemplo, si era un prestatario conjunto), el límite de crédito o el monto del préstamo. , el saldo actual, el pago mínimo, si se ha retrasado en los últimos siete años y el estado actual de la cuenta.  

En su historial crediticio, encontrará los nombres de las empresas que solicitaron recientemente su expediente crediticio, por ejemplo, porque solicitó un crédito o porque quieren comercializarle un producto o servicio.

Los errores de crédito importantes que son de dominio público se incluyen en su historial crediticio. Esto incluye quiebra, ejecución hipotecaria y recuperación.

Su historial crediticio no incluye cosas como su sexo, ingresos o si recibe asistencia del gobierno.  

Comprobación de su historial crediticio

Su historial crediticio se compila en un solo documento conocido como informe crediticio. Las empresas que mantienen su informe crediticio se conocen como agencias de informes crediticios o burós de crédito. Hay tres agencias de crédito principales en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion.  

Tiene derecho a ver su historial crediticio en cada agencia de crédito. De hecho, el gobierno le otorga el derecho de ver su informe crediticio gratuito de cada agencia de crédito una vez al año, todos los años. Obtenga su informe crediticio anual gratuito a través de AnnualCreditReport.com. Ciertos estados también le dan derecho a un informe crediticio gratuito cada año. Si reside en uno de esos estados, obtiene dos informes crediticios gratuitos cada año.

Si ha solicitado un informe crediticio anual gratuito en los últimos 12 meses, puede comprar un informe crediticio único o 3 en 1 en las tres agencias de informes crediticios.

El impacto de la información negativa

Si hace algo mal, como retrasarse en el pago de la tarjeta de crédito durante 30 días o más, se registra en su historial crediticio. Los prestamistas y otras empresas que verifican su historial crediticio pueden ver estos elementos negativos y rechazar su solicitud o aplicar precios basados ​​en el riesgo cuando solicita una tarjeta de crédito, préstamo u otro servicio basado en crédito.  

La mayor parte de la información negativa permanece en su historial crediticio durante siete años. La excepción es la quiebra, que puede permanecer en su historial crediticio durante 10 años. Si bien los registros públicos, como la quiebra y la ejecución hipotecaria, se eliminan de su historial crediticio después de que se agota el límite de tiempo del informe crediticio, aún permanecen en el registro público en su tribunal local por tiempo indefinido.  

Deshacerse de los errores

Tiene derecho a un informe crediticio preciso. Si su historial crediticio contiene errores, puede eliminarlos escribiendo a la agencia de crédito informando el error o al negocio que informó el error a la agencia de crédito. En ambos casos, se requiere una investigación y la agencia de crédito tiene que eliminar el error si la investigación regresa a su favor.  

Si tiene documentos que refutan el error, asegúrese de enviar copias para ayudar en el proceso de investigación. Por ejemplo, envíe una copia de un cheque cancelado que muestre que el emisor de la tarjeta de crédito recibió el pago a tiempo.

Debido a que el tiempo es importante para las disputas de informes crediticios, use el correo certificado cuando envíe cartas a las agencias de informes crediticios. Puede hacer un seguimiento de si se recibió la carta y asegurarse de que la agencia de crédito responda en el plazo adecuado.

Ponga en marcha su historial crediticio

Si acaba de cumplir 18 años o nunca ha tenido crédito, probablemente no tenga un historial crediticio. Aunque puede obtener legalmente una tarjeta de crédito o un préstamo a los 18 años, debe esperar para crear un historial crediticio hasta que tenga un trabajo con ingresos estables antes de aceptar el crédito. Los emisores de tarjetas de crédito deben solicitar sus ingresos antes de darle una tarjeta de crédito y los ingresos le ayudarán a pagar cualquier saldo que cobre.

Establecer un historial crediticio por primera vez puede ser difícil porque pocos acreedores están dispuestos a dar una tarjeta de crédito a un primerizo. Busque tarjetas de crédito para estudiantes, tarjetas de crédito aseguradas o tarjetas comercializadas para personas sin historial crediticio.

Una vez que tenga una tarjeta de crédito, desarrolle su historial crediticio realizando pequeñas compras y pagando su factura a tiempo y en su totalidad todos los meses.

Consejos para reparar mal crédito

Tener un buen historial crediticio es importante porque le permite mantener buenas tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos. Obtiene mejores tasas de seguro, paga un depósito más bajo (o no paga) en los servicios públicos y le resulta más fácil calificar para una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Si ha cometido errores anteriores que afectan su historial crediticio, puede repararlos. Si bien no necesariamente puede eliminar información precisa y negativa de su historial crediticio antes de los 7 años (10 en caso de bancarrota), puede tomar medidas para mejorar su crédito. Estas son algunas cosas que puede hacer.

  • Pague los saldos vencidos como cancelaciones y cobros de deudas.
  • Reducir los saldos altos a menos del 10% al 30% del límite de crédito.
  • Paga los préstamos.
  • Tenga algunas cuentas activas y positivas en su informe crediticio.
  • Solicite una tarjeta de crédito asegurada si no puede obtener la aprobación de ninguna otra tarjeta de crédito.

Siempre tenga en cuenta que cualquier transacción financiera tiene el potencial de ayudar o dañar su historial crediticio. Supervise su historial crediticio continuamente durante todo el año para asegurarse de que los acreedores estén informando las cosas con precisión.