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Cómo la recuperación de un automóvil afecta su crédito

Cómo la recuperación de un automóvil afecta su crédito
13 enero, 2021
Category: Buen Crédito

Resumen

Entre pagos atrasados ​​y cobros, un repositorio puede causar una caída de puntuación de 100 puntos.

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“Puede detener un repositorio”, dice Kimberly Schenk, quien, junto con su esposo Richard, dirige Northern Asset Recovery, una empresa de repos del norte de Michigan.

Pero muchos consumidores que están asustados, avergonzados o simplemente no están seguros de qué hacer, ignoran las llamadas y cartas del banco, lo cual es un movimiento equivocado.

“La clave es comunicarse con el prestamista”, dice Schenk.

Un repositorio acumulará su crédito

Si desea recuperar su crédito, debe mantenerse alejado de un repositorio, dice Wayne Sanford, un experto en crédito y propietario de New Start Financial, una empresa de consultoría crediticia de Texas. “Un repositorio de automóvil es muy perjudicial para su crédito”, dice.

Así es como el repositorio puede dañar su puntaje:

  • Pagos atrasados. Un prestamista puede recuperar su vehículo solo después de que haya incumplido con el préstamo; los detalles se detallarán en el contrato que firmó cuando obtuvo el préstamo para su automóvil, camioneta o camión, según la guía de la Comisión Federal de Comercio para la recuperación del vehículo . Para cuando su automóvil sea incautado, es probable que se haya informado a las agencias de crédito de al menos un pago atrasado de 60, 90 o 120 días. El historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO, y cuanto más tarde sea el pago, peor será para su puntaje, según myFICO.com.
  • El repositorio. Una recuperación aparecerá en su informe de crédito en la “forma de pago actual” del préstamo, según la Guía del usuario del informe de crédito de TransUnion. Un código 01 significa pagado según lo acordado, mientras que el código 08 indica una recuperación y 8A una recuperación voluntaria. Un repositorio voluntario, en el que le devuelve el vehículo al prestamista, es tan malo para su crédito como que un agente de reposo le quite el coche, dice Kevin Heupel, abogado de quiebras de Colorado y experto en alivio de deudas. Ambos ponen una seria mancha en tu crédito, dice.
  • Una colección. Después de la recuperación, es probable que el vehículo se venda a bajo precio en una subasta de automóviles. En muchos casos, especialmente si ha estado haciendo pagos del automóvil por menos de dos años, el precio de venta será menor que el total que adeuda por el préstamo. Eso se llama “equilibrio de deficiencia”, dice Sanford. Entonces, si el saldo de su préstamo es de $ 17,000 y el automóvil se vende por $ 12,000, debe $ 5,000, dice Sanford. Entonces, el prestamista podría agregar hasta $ 1,500 adicionales en tarifas de remolque y almacenamiento, dice. “Por lo general, quieren una suma global, por lo que la mayoría de la gente no puede pagar”, dice Heupel. Si el prestamista envía la cuenta a una agencia de cobranza, puede aparecer en su crédito como un cobro, lo que también tiene un efecto negativo grave en su crédito, especialmente si es reciente.
  • Un juicio. Si el acreedor lo demanda para tratar de cobrar el saldo de la deficiencia y obtiene una sentencia en su contra, eso aparece en la sección de registros públicos de su informe de crédito, también una marca negra grave.

En total, un repositorio podría causar una caída de 100 puntos en su puntaje crediticio, dice Sanford. Y los pagos atrasados, las cobranzas y los registros públicos generalmente permanecen en su crédito durante aproximadamente siete años, según myFICO.com.

Puede detener un repositorio. La clave es comunicarse con el prestamista.

Un repositorio no solo daña su puntaje crediticio, sino que envía una gran señal de alerta a los prestamistas de automóviles que fácilmente podría evitar que financie otro automóvil, dice Sanford.

Las tuercas y tornillos de un repositorio

Una vez que se atrasa más de 10 días con un pago, un período de gracia típico para los prestamistas de automóviles, su teléfono comenzará a sonar al menos una vez a la semana, dice Sanford. “En el segundo mes, obviamente van a empezar a atender las llamadas telefónicas”, dice.

La mayoría de los grandes bancos no recuperan un automóvil hasta que se atrasa 90 días o más en un pago, dice Sanford. Sin embargo, el marco de tiempo varía según el prestamista y algunos recompensarán su viaje después de 60 días, dice.

Si cree que eso significa que un hombre corpulento aparecerá para golpear su puerta y gritarle a las 2 am, es posible que esté viendo demasiada televisión. En “Operation Repo”, un reality show que se transmitió en TruTV durante años, tipos duros tatuados se abrieron paso hacia los estacionamientos, persiguieron a los consumidores a pie y abordaron a los que se negaban a entregar las llaves del auto.

“Todo el mundo piensa que es como la televisión y no lo es”, dice Richard Schenk. En la vida real, los agentes de repos no pueden causar una “ruptura de la paz” y también deben cumplir con la ley estatal, según la FTC. En muchos estados, eso significa que no pueden usar la fuerza física, amenazarlo o irrumpir en su garaje para obtener el automóvil.

Un repositorio típico ocurre de manera silenciosa y rápida, dice Richard Schenk. Los Schenk conducen su camioneta, equipada con un ascensor, hasta la casa o el trabajo del prestatario. Una vez que detectan el vehículo y confirman que es el correcto al verificar el VIN, lo cargan en el elevador, dice Richard Schenk.

“Puedo recoger un vehículo e ir en unos 30 segundos”, dice.

Sin embargo, después de asegurar el vehículo, los Schenk dicen que generalmente le dan al consumidor la oportunidad de sacar sus bolsos, CD u otros artículos personales del automóvil. De hecho, un acreedor no puede quedarse con ninguno de sus bienes en el automóvil y, si lo hace, debe hablar con un abogado, según la FTC.

Los Schenk operan en una pequeña comunidad y trabajan para muchas cooperativas de ahorro y crédito locales, por lo que dicen que intentan hablar con el consumidor para que los repos sean lo menos dolorosos posible.

“Adoptamos un enfoque bastante compasivo”, dice Kimberly Schenk.

Cómo evitar un repositorio

No importa cuán amable (o aterrador) sea el agente de repos, nadie quiere que el banco devuelva su automóvil. Si está en camino a un repositorio, es posible que pueda hacer un cambio de sentido para ahorrar su crédito y su automóvil. Aquí hay tres opciones:

1. Solicite un aplazamiento. Los bancos no quieren recuperar su automóvil, dice Heupel. “Saben que no van a obtener el mejor precio por ello”, dice. Muchos prestamistas le otorgarán un aplazamiento si aún no está pagando su préstamo atrasado, dice Heupel. La mayoría de los bancos permiten un aplazamiento de uno a dos meses por año, dice Sanford. Entonces, supongamos que le quedan 30 meses de préstamo. El banco ofrecería permitirle omitir los siguientes dos pagos y agregarlos al final del préstamo, dice. En algunos casos, es posible que el banco le solicite que realice la mitad de su próximo pago como muestra de buena fe y luego le permita omitir el mes siguiente por completo. “Si el dinero es escaso, es un pequeño truco que te da un respiro”, dice Sanford. Si el banco acepta realizar cambios en el préstamo, consígalo por escrito, recomienda la FTC.

2. Refinanciar su préstamo para automóvil. Si aún tiene buen crédito, refinanciar su préstamo podría ser una buena opción. Es posible que pueda reducir sus pagos mensuales reduciendo su tasa de interés o alargando el plazo de su préstamo. Y es posible que pueda tomarse un mes de descanso de los pagos entre préstamos, según Wells Fargo.

3. Vende el auto por tu cuenta. O bien, podría intentar vender su automóvil por su cuenta. Sin embargo, si está “al revés” con el préstamo, lo que significa que debe más de lo que puede obtener por el automóvil, tendrá que encontrar una manera de llegar a la diferencia, como pedir prestado a familiares o amigos, para reembolsar la totalidad del saldo del préstamo. Deberá pagar el préstamo en su totalidad para que el banco libere su gravamen sobre el automóvil para que el comprador pueda obtener el título.

“Al final del día, eso es mucho mejor que recuperar su auto”, dice Sanford.

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Allie Johnson es una escritora independiente galardonada que cubre las finanzas personales, los negocios y el estilo de vida. Le encanta buscar consejos, trucos e historias de advertencia sobre tarjetas de crédito y dinero.

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