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Cómo evitar el PMI: alternativas al seguro hipotecario – Zillow

Cómo evitar el PMI: alternativas al seguro hipotecario – Zillow
13 enero, 2021

El seguro hipotecario, también llamado seguro hipotecario privado (PMI), es una prima que los prestatarios pagan por el riesgo adicional que deben asumir los prestamistas cuando el pago inicial es inferior al 20 por ciento. Pero incluso si tiene un pago inicial menor, existen alternativas de PMI. A continuación se muestra un desglose de los diferentes tipos de seguro hipotecario y consejos sobre cómo evitar el PMI.

Tipos de seguro hipotecario

Hay dos formas en que se le puede cobrar el PMI si su pago inicial es inferior al 20 por ciento de un préstamo conforme.

La forma más común es incurrir en PMI como una tarifa mensual separada además del pago de su hipoteca. Esto se llama PMI pagado por el prestatario. Puede modelar sus propias estimaciones de cómo se vería esto usando una calculadora de hipotecas; solo asegúrese de marcar la casilla “Incluir PMI”.

La otra forma es cuando su PMI se incluye en el pago de su hipoteca en forma de una tasa más alta en su hipoteca. Esto se llama PMI pagado por el prestamista. Significa que no tiene una tarifa mensual separada para el seguro hipotecario y, en cambio, paga una tasa que es aproximadamente .375 por ciento más alta de lo normal en su préstamo hipotecario y, por lo tanto, un pago hipotecario mensual más alto.

PMI pagado por el prestamista y pagado por el prestatario son para préstamos conformes respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac de hasta $ 417,000 (o más en algunas áreas locales), y la razón por la que se llama seguro hipotecario “privado” es porque el proveedor del seguro hipotecario es una entidad privada separado del prestamista.

Otra opción de pago inicial bajo es un préstamo FHA. Con estos préstamos, la FHA respalda el préstamo y también es el proveedor de seguros, por lo que el seguro hipotecario se conoce con el nombre de Prima de seguro hipotecario FHA (MIP).

En total, los MIP de la FHA pueden ser un poco más costosos, especialmente para pagos iniciales más bajos, porque tiene primas de seguro mensuales más una prima de seguro por adelantado que puede pagar en efectivo o agregar al monto de su préstamo.

Cómo evitar el PMI

Los prestatarios con pagos iniciales bajos a menudo preguntan: ¿cómo puedo evitar el PMI?

La forma más fácil de evitar el PMI es haciendo un pago inicial del 20 por ciento o más. Si hace esto, no tendrá seguro hipotecario para ningún préstamo.

Otra forma de evitar el PMI es utilizar una segunda hipoteca. La primera hipoteca debe tener un límite del 80 por ciento del valor de la vivienda para evitar el PMI, y una segunda hipoteca generalmente permitirá otro financiamiento del 10 por ciento además de esto, para un financiamiento total del 90 por ciento.

Si hace esto, tendrá un segundo pago de hipoteca, que a veces puede hacer que el costo total de su financiamiento sea el mismo que si usara el PMI pagado por el prestamista o pagado por el prestatario. Así que pídale a su prestamista que le presente comparaciones de las tres opciones.

También tenga en cuenta que si está depositando menos del 10 por ciento, la opción de segunda hipoteca generalmente no está disponible, porque los prestamistas generalmente limitan el financiamiento total permitido al 90 por ciento si está utilizando una segunda hipoteca.

Alternativas al PMI

Los prestatarios con un pago inicial bajo también suelen preguntar: ¿existen alternativas al PMI?

La importante distinción de esta pregunta frente al “¿Cómo evito el PMI?” La pregunta es que las alternativas a menudo tienen el mismo costo, pero simplemente se comercializan de manera diferente.

Un ejemplo que ilustra este punto es un préstamo jumbo superior a $ 417.000.

Algunos jumbos permiten un pago inicial de menos del 20 por ciento sin seguro hipotecario. Esto se comercializará como una forma de evitar el seguro hipotecario. Sin embargo, desde el punto de vista de las tarifas, no necesariamente está ahorrando dinero porque pagará una tasa más alta en este préstamo, tal como lo haría con el PMI pagado por el prestamista en un préstamo conforme.

Entonces, técnicamente, es una alternativa al seguro hipotecario, pero no está evitando las tarifas. Esto es claro en la comercialización de un préstamo conforme con el PMI pagado por el prestamista, pero es menos claro cuando obtiene un préstamo enorme con menos del 20 por ciento de anticipo, porque estos préstamos generalmente se comercializan con frases como “sin seguro hipotecario”.

Cómo cancelar el PMI

Si tiene un préstamo convencional conforme, normalmente puede pedirle a su prestamista que considere cancelar su seguro hipotecario una vez que haya alcanzado el 22 por ciento del valor neto de su vivienda, lo que significa que su préstamo se ha pagado hasta el 78 por ciento del valor de compra de su vivienda.

Si cree que llegará a este nivel dentro de un número razonable de años, querrá PMI pagado por el prestatario en lugar del PMI pagado por el prestamista.

Si tiene un PMI pagado por el prestamista, su seguro hipotecario viene en forma de una tasa más alta sobre el préstamo y, por lo tanto, este aumento de costo lo acompaña durante la vigencia del préstamo. Lo mismo sucedería con una hipoteca jumbo, ya que no hay una tarifa de seguro hipotecario para jumbos bajos, sino que la tasa es más alta.

Para los préstamos de la FHA, lo más probable es que pague el MIP de la FHA durante la vigencia del préstamo. Aquí hay un desglose de cuándo se cancelan los MIP de la FHA.