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Cómo calificar para un préstamo de la FHA

Cómo calificar para un préstamo de la FHA
13 enero, 2021

Fecha de modificación: 15 de abril de 2019

El programa de préstamos de la FHA hace posible comprar una casa con tan solo un 3,5 por ciento de anticipo y con un puntaje crediticio más bajo que el requerido por las hipotecas tradicionales. (Haga clic aquí para obtener una introducción completa al programa de préstamos de la FHA).

Préstamos de la FHA son no sólo para los compradores de vivienda por primera vez, y que están no restringidos a los solicitantes de bajos ingresos. Estos son los requisitos que deberá cumplir para calificar para un préstamo FHA.

1. Tener ingresos comprobables.

Los ingresos constantes que puede verificar con talones de pago o declaraciones de impuestos son el primer y más importante requisito para obtener un préstamo de la FHA. En general, los prestamistas quieren ver que ha trabajado durante uno o dos años en el mismo campo (si no en el mismo empleador). Bajo el programa FHA, un prestamista puede aceptar un historial laboral más corto.

2. Poder pagar el pago de la vivienda Y cualquier deuda existente.

El factor más importante para calificar para un préstamo de la FHA es si puede pagar el pago. Como pauta aproximada:

  • el pago de su hipoteca no debe ser más del 35 por ciento de sus ingresos (antes de impuestos) y
  • el pago de su hipoteca MÁS otros pagos mensuales de la deuda (préstamo de automóvil, tarjetas de crédito) no debe ser más del 48 por ciento de sus ingresos .

Puede usar nuestra calculadora de asequibilidad de viviendas para ver aproximadamente para cuánta casa puede calificar. Si aún no puede cumplir con estos índices, concéntrese en pagar tantas otras deudas como pueda antes de comprar una casa.

3. Ahorre al menos un 3,5 por ciento de pago inicial.

El pago inicial mínimo requerido para un préstamo FHA es 3.5 por ciento. En realidad, deberá ahorrar cerca del 6 por ciento del precio de compra de la casa para tener en cuenta los costos de cierre, que incluyen una prima de seguro hipotecario por adelantado equivalente al 1,75 por ciento del valor de la casa. Puede reducir esta prima al 1,25 por ciento si se somete a un programa de asesoramiento crediticio aprobado por la FHA antes del cierre.

4. Tener un historial crediticio establecido.

Como mínimo, la FHA requiere que los solicitantes tengan un historial crediticio establecido con al menos dos líneas de crédito (por ejemplo, un préstamo estudiantil y una tarjeta de crédito).

5. Tener una puntuación FICO de al menos 580-640.

El puntaje FICO mínimo para calificar para el programa de préstamos de la FHA es 580, pero la FHA no es un prestamista, es el asegurador y es el prestamista quien establece sus requisitos mínimos de puntaje crediticio, que a menudo se ubican alrededor de 640 para los préstamos de la FHA (a diferencia de 700 para hipotecas convencionales).

Si no conoce su puntaje crediticio, compruébelo ahora de forma gratuita. Si su puntaje está muy por encima de 640, puede solicitar un préstamo de la FHA. Si no es así, llame a su prestamista hipotecario elegido y pregúntele cuáles son sus mínimos para procesar las solicitudes de préstamos de la FHA antes de presentar la solicitud oficialmente.

6. Compre una casa que no exceda los límites de préstamos de la FHA.

Existen límites establecidos por el gobierno federal sobre cuánto puede pedir prestado con un préstamo de la FHA que varían según el estado y el condado. Sin embargo, afortunadamente, los límites son lo suficientemente altos como para que la mayoría de los prestatarios no necesiten un préstamo de la FHA para comprar una casa más cara.

7. Solicite el tipo correcto de préstamo FHA.

Los prestamistas ofrecen una variedad de préstamos FHA además del tipo más común, el interés fijo a 30 años. También puede obtener una tasa de interés fija en un préstamo FHA por 10, 15, 20 o 25 años o puede obtener un préstamo FHA con tasa ajustable. Un préstamo de tasa ajustable permite la fluctuación de las tasas de interés en ciertos períodos de tiempo. Por ejemplo, un préstamo FHA de tasa ajustable 3/1 significa que la tasa de interés es fija durante 3 años y puede ajustarse cada año a partir de entonces. Los préstamos ajustables de la FHA vienen en forma de 3/1, 5/1, 7/1 o 10/1 con términos de 30 años. Estos no son tan populares como los préstamos de interés fijo de la FHA, ya que brindan más riesgo al comprador de vivienda promedio.

8. Comprenda los costos de un préstamo FHA.

El inconveniente de un préstamo FHA es el seguro hipotecario privado obligatorio (PMI). PMI es un seguro que debe pagar como prestatario, tanto por adelantado como mensualmente, que protege al prestamista en caso de incumplimiento. Se requiere PMI para cualquiera que ponga menos del 20 por ciento en una casa. Obtenga más información sobre las tarifas asociadas con los préstamos FHA.

9. Inicie el proceso de solicitud.

Si cree que califica para un préstamo de la FHA y está listo para solicitarlo, el primer paso es obtener la aprobación previa de su prestamista de elección.

Puede ser su banco o cooperativa de crédito local, un corredor hipotecario independiente o cualquier número de prestamistas hipotecarios nacionales en línea.

No tenga miedo de comenzar el proceso con uno o dos prestamistas y obtener cotizaciones de tasas, tarifas y pagos. Incluso con un préstamo de la FHA, el negocio de préstamos hipotecarios es competitivo y las diferencias en las tasas o los costos de cierre podrían ahorrarle miles de dólares.