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Bank VS Credit Union: ¿Cuál es mejor? La mamá económica

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13 enero, 2021

Kumiko Ehrmantraut

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La mayoría de la gente asume que las uniones de crédito son solo versiones más pequeñas de los bancos. ¡Pero eso no es del todo cierto!

Conocer las diferencias entre los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito y lo que tienen para ofrecer lo hará más inteligente en términos financieros. No solo eso, sino que elegir la institución adecuada para sus necesidades puede ahorrarle algo de dinero real.

¿En qué se diferencia una cooperativa de crédito de un banco?

Antes de analizar los diferentes servicios que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito, es útil comprender cómo operan.

La mayoría de nosotros entendemos que los bancos existen para hacer dinero. En otras palabras, son empresas “con ánimo de lucro”, lo que las hace competitivas en el mundo empresarial.

BANCOS

Los bancos pueden ser locales, regionales o nacionales, y cada uno está dirigido por una junta directiva remunerada. Tienen inversores públicos que poseen acciones en el banco. Cuando el banco gana dinero, el excedente de ingresos se divide entre estos accionistas.

En un banco, eres simplemente un cliente. Cualquiera puede “unirse” a un banco abriendo una cuenta o solicitando un préstamo. No es necesario ser accionista para utilizar el banco, ni los accionistas tienen que ser clientes del banco.

UNIÓN DE CRÉDITO

Por otro lado, las uniones de crédito son instituciones sin fines de lucro (no confunda esto con organizaciones benéficas sin fines de lucro). Las cooperativas de crédito son instituciones financieras cooperativas basadas en la comunidad. Esto significa que el préstamo hipotecario que puede obtener proviene de la cuenta de ahorros de otro miembro.

En una cooperativa de crédito, usted no es un cliente, es un copropietario. Como tal, debe ser elegible para convertirse en miembro. Las uniones de crédito están obligadas legalmente a limitar su membresía a personas que comparten un vínculo o asociación común. Si bien cada uno tiene requisitos diferentes, la mayoría atiende a grupos específicos como corporaciones, iglesias, comunidades, sindicatos de trabajadores, pequeñas empresas… la lista continúa. Pero lo más probable es que, si hay una cooperativa de crédito cerca, usted cumplirá con uno de sus criterios.

Cuando abra una cuenta o solicite un préstamo, su cooperativa de crédito le pedirá que haga un “depósito de miembro nuevo” por única vez en la Cuenta de acciones. Esta es siempre una tarifa mínima, menos de $ 10, pero es lo que le da derecho a ser accionista.

A diferencia de las instituciones bancarias que existen para ganar dinero, las uniones de crédito existen para atender las necesidades de los miembros. Están dirigidos por una junta directiva voluntaria que también son accionistas. Debido a que no tienen fines de lucro, el dinero ganado por la cooperativa de ahorro y crédito se utiliza para reducir las tarifas y las tasas de interés y para aumentar los servicios a la comunidad.

¿Qué servicios ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito?

Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen la mayoría de los mismos servicios:

  • Cuentas corrientes y de ahorro personales y comerciales
  • Varios tipos de préstamos, incluidos vivienda, automóvil, construcción y personal
  • Tarjetas de crédito
  • La banca móvil
  • Oportunidades de inversión como certificados de depósito y cuentas del mercado monetario.

Un servicio sobresaliente que se diferencia es el SERVICIO AL CLIENTE.

Ahora, todos nos damos cuenta de que el servicio al cliente puede variar significativamente de un día a otro, de una sucursal a otra y de una persona a otra. Sin embargo, el nivel de atención personal que recibe en la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito es excepcional. El ambiente tiende a ser más relajado y la comunicación es fundamental.

Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito se basan en la comunidad y cada miembro es un copropietario, las relaciones son una prioridad. Es probable que se encuentre con las mismas personas en cada visita. Estas relaciones en desarrollo pueden marcar una diferencia real cuando necesite un préstamo o experimente un problema con su cuenta.

En los grandes bancos, el servicio al cliente será más profesional y “según el libro”. Los empleados no pueden ser flexibles con las reglas o políticas, independientemente de cuánto tiempo haya sido un cliente leal. Los empleados del banco son leales al banco, por lo que no recibirá la misma atención personalizada que encontrará en la mayoría de las cooperativas de crédito.

Otro servicio vital que se diferencia es el ACCESO.

Mientras que las cooperativas de ahorro y crédito destacan por su servicio al cliente, los bancos destacan por su disponibilidad.

Los bancos casi siempre tienen una amplia presencia en línea, las últimas aplicaciones, números 800 disponibles las 24 horas, numerosas sucursales, horarios de fin de semana y más acceso a cajeros automáticos. Se mantienen al tanto de la tecnología actual para brindarle un mejor servicio. Esta es un área en la que las cooperativas de ahorro y crédito no pueden competir al mismo ritmo.

De lo contrario, para la mayoría de las necesidades bancarias, los dos ofrecen servicios idénticos. En ocasiones, es posible que los servicios especializados que son estándar en los grandes bancos no se brinden en algunas cooperativas de crédito más pequeñas, así que asegúrese de preguntar antes de unirse.

Notará TARIFAS más bajas.

En comparación con los bancos nacionales, las uniones de crédito tienen tarifas cada vez más bajas. Esta es la razón principal por la que cambié de un banco tradicional a una cooperativa de crédito en primer lugar. Además de las tarifas, muchas cooperativas de crédito ofrecen cheques, retiros y otras transacciones electrónicas sin cargo. Uno de los mejores beneficios de las cooperativas de ahorro y crédito es que muchas de ellas ofrecen cuentas corrientes y de ahorro sin saldo mínimo y sin cargos mensuales por el servicio de la cuenta.

¿Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen las mismas tasas de interés?

¡No! Y este es el único factor que marca la diferencia financieramente para usted.

Dado que los bancos tienen fines de lucro, generalmente ofrecen tasas de interés más bajas para ser competitivos. Pero también tienden a tener tarifas más altas por el mantenimiento mensual de las cuentas corrientes y altos cargos por sobregiros.

Por otro lado, las uniones de crédito no tienen fines de lucro. Como tal, no tienen que ser tan competitivos. Las cooperativas de crédito pueden tener tasas de interés más altas en sus préstamos, pero tarifas más bajas en las cuentas corrientes.

Qué significa esto para usted: si está buscando un préstamo, un banco grande probablemente le ofrecerá la mejor tasa. Si está buscando las mejores ofertas en cuentas corrientes y de ahorro, es probable que una cooperativa de crédito sea su mejor opción.

¿Está mi dinero más seguro en un banco o en una cooperativa de crédito?

Su dinero está asegurado y se considera seguro en ambos tipos de instituciones.

  • Los bancos están asegurados con fondos respaldados por el gobierno por la FDIC (Corporación Federal de Seguros de Depósitos) hasta por $ 250,000 por titular de cuenta.
  • La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito también están aseguradas a nivel federal por la NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito) hasta por $ 250,000 por titular de cuenta. Sin embargo, algunas cooperativas de ahorro y crédito están cubiertas por seguros privados autorizados por el estado, que no son tan seguros en caso de cierre.

Qué significa esto para usted: si su banco o cooperativa de crédito en particular se retira, su cuenta puede terminar en otra institución, pero el saldo será reemplazado hasta ese monto.

Banco o cooperativa de crédito: ¿Cuál es el adecuado para usted?

Los bancos y las cooperativas de crédito son en realidad dos caras de la misma moneda. Ambos ofrecen servicios y productos similares, y ambos tienen ventajas e inconvenientes.

Los bancos pueden funcionar mejor para alguien que necesita acceso ilimitado, quiere la última tecnología o busca la mejor tasa de interés. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden ser la opción correcta para alguien cuyas prioridades son el servicio personal, las relaciones con la comunidad o tarifas más bajas.

He sido un miembro leal de la cooperativa de crédito durante más de 3 años y no querría mi dinero en ningún otro lugar. De hecho, no hay tarifas ocultas, tarifas de cuenta mínimas y un servicio excepcional es la razón por la que confío en mi cooperativa de crédito local no solo con mis cuentas personales, sino también con mis cuentas comerciales. Me encanta la libertad de tener varias cuentas de ahorro y poder organizar mis activos de una manera que me mantenga motivado en mi viaje financiero.

Elegir entre los dos implicará algunas compensaciones. Identifique sus necesidades específicas antes de tomar una decisión. Después de todo, dicho y hecho, tener diferentes tipos de cuentas tanto en un banco como en una cooperativa de crédito puede ser su opción financiera más inteligente.