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¿Al revés en un préstamo de automóvil? Esto es lo que debe hacer | Libro azul de Kelley

¿Al revés en un préstamo de automóvil? Esto es lo que debe hacer | Libro azul de Kelley
13 enero, 2021

Es de conocimiento común entre los vendedores de automóviles que aproximadamente dos tercios, más o menos, de todos los compradores de automóviles nuevos que ingresan a la sala de exhibición de un concesionario tienen un automóvil actual para canjear, y aproximadamente dos tercios de ellos, más o menos, deben más en ese vehículo existente que en su valor de intercambio.

Si debe más en algo de lo que vale, en la terminología de la industria que se conoce como “al revés”, y se aplica a aproximadamente la mitad de todos los compradores de automóviles nuevos. Esto no solía ser tan común, ya que hubo un momento en que un comprador prudente solía comprar un automóvil y pagarlo diligentemente. Pero, con los incentivos en aumento, los préstamos a largo plazo a bajo interés que dominan el panorama financiero y un número cada vez mayor de compradores que se exceden en la búsqueda de gratificación automotriz instantánea, más personas se encuentran en la situación de deber más por el préstamo del vehículo. de lo que vale el coche.

Los peligros del coche nuevo urge

En un mercado que impulsa los diseños de automóviles más nuevos y actuales, muchas personas sienten que tienen que subirse a un automóvil nuevo, lo que sea necesario. Otros simplemente no se sienten cómodos conduciendo un automóvil que no tiene garantía o tiene muchas millas en el odómetro. Cualquiera sea el motivo, el hecho es que los concesionarios y las organizaciones financieras están dispuestos a acomodar estas compras haciendo acuerdos que refinancian la deuda adeuda del intercambio y la agregan al financiamiento del nuevo automóvil con, comprensiblemente, un préstamo más alto. cantidad durante un período de tiempo más largo. Esto se hace para mantener el pago mensual lo suficientemente bajo como para que sea asequible.

Lo que a veces el comprador no se da cuenta es que ahora está haciendo pagos por dos automóviles, el nuevo y lo que quedó del viejo, y se está demorando mucho en pagarlo todo.

Además, cuando se describe a un comprador como al revés, a menudo no es por unos pocos miles de dólares. Muchos compradores están patas arriba por 10 o 20 mil dólares, o incluso más y, a sus tarifas actuales, pasarán años antes de que lo estén.

¿Por qué es esto tan común?

La combinación de fuertes incentivos, pagos iniciales más pequeños y la voluntad general de las organizaciones financieras y de concesionarios de crear préstamos de renovación ha influido en el mercado para adaptarse a las necesidades de los prestamistas y encontrar soluciones creativas para que los compradores adquieran nuevos vehículos. Algunos de estos métodos son menos deseables que otros pero, en última instancia, es una decisión financiera personal que el comprador de un automóvil debe tomar antes de dar el paso. Y, en verdad, la verdadera razón por la que muchas personas están tan patas arriba es porque estaban demasiado ansiosas por obtener un automóvil nuevo y no consideraron las consecuencias financieras. Cuando un comprador está muy al revés, no sucedió por accidente.

Comprenda su posición

¿No sabes si estás en esta situación? Para averiguarlo, simplemente busque el valor de intercambio de su vehículo actual; asegúrese de calificar el estado de su vehículo seleccionando el enlace “Califíquelo” en las páginas de precios. Si su valor de intercambio es menor que el saldo de su préstamo de automóvil actual, está al revés por esa cantidad; si cambiara ese automóvil por el automóvil nuevo, aún tendría que darle al concesionario el dinero adicional solo para salir al mercado. Consulte el monto de la fiesta privada de su automóvil. ¿Sigue siendo menor que su deuda? Si no es así, puede intentar venderlo usted mismo.

Comprenda sus opciones

Si se encuentra en esta posición, tiene varias opciones, cada una con sus beneficios y riesgos:

Opción 1: Transferir la deuda existente a un préstamo de automóvil nuevo Beneficio: El mayor beneficio de elegir esta opción es que podrá sacar ese automóvil nuevo del lote, posiblemente por un pago mensual comparable.
Riesgo: probablemente se le pedirá que financie un préstamo a largo plazo, lo que significa que deberá mucho más de lo que vale el automóvil nuevo, y va a valer, por un período de tiempo aún más largo.
Opción 2: encuentre un automóvil nuevo con un monto de incentivo que cubra su deuda
Beneficio: este truco financiero es excelente para cubrir el monto de su deuda de intercambio y eliminará el efecto de refinanciamiento.
Riesgo: recuerde que con la mayoría de los vehículos incentivados, el valor de reventa se descuenta del automóvil por adelantado. En otras palabras, encontrará que los valores de estos autos caen más rápido que otros autos que no tienen incentivos, lo que lo coloca en otra posición invertida más adelante. Esta es una opción menos riesgosa que la Opción 1 porque, en este caso, el fabricante ha absorbido parte o todo el saldo negativo .
Opción 3: Conserve el automóvil que tiene hasta que su valor lo alcance
Beneficio: El beneficio obvio aquí es que tendrá capital con el que trabajar cuando esté listo para buscar un automóvil nuevo. Generalmente, esta es la opción financiera más sabia y, llevada a su conclusión lógica, le permitirá volver a estar al tanto de las cosas. Pero no satisface los deseos de muchos compradores de obtener una satisfacción automotriz instantánea.
Riesgo: El único riesgo es que su automóvil tenga millas y daños excesivos, lo que reducirá la cantidad con la que tiene que intercambiar. Pero, si puede vivir con él por un tiempo y pagarlo, eventualmente volverá a estar en una posición financiera mucho mejor.
Opción 4: refinancia tu auto existente con un préstamo a corto plazo
Beneficio: Las compañías financieras de terceros ofrecen préstamos de refinanciamiento que podrían acelerar el tiempo necesario para que su préstamo sea saludable.
Riesgo: corre el riesgo de perderse la compra de esas ruedas nuevas, por supuesto, pero también puede encontrarse fuera de la cobertura de garantía de su automóvil actual y acumular muchas millas con él. Y, reestructurar de esta manera casi seguramente significará que sus pagos mensuales aumentarán; después de todo, está refinanciando la porción restante de un préstamo existente durante un período de tiempo más corto.

Tenga cuidado con las tasas de interés en aumento

Como puede ver, tanto los consumidores como los distribuidores están ideando formas muy creativas de abordar este problema creciente. El mayor peligro es que el aumento de las tasas de interés, incluso aumentos tan pequeños como el uno por ciento, podría equivaler a un aumento de varios cientos o incluso algunos miles de dólares durante la vida del préstamo. Dado que algunos préstamos se financian por plazos de hasta 96 meses (ocho años), el efecto del aumento de las tasas de interés y la práctica de renovar un préstamo existente por uno nuevo podría resultar en una situación desafortunada que afectaría negativamente sus finanzas personales. salud. Y todo por un coche nuevo.

Evite volverse al revés

Finalmente, aquí hay algunos consejos generales sobre las cosas que podría hacer antes de continuar con su próxima compra de automóvil:

  • Infórmese sobre su puntaje crediticio, no pague una tasa de interés más alta de la que necesita.
  • Infórmese sobre las tasas de interés disponibles en el mercado antes de solicitar un préstamo; conozca una buena tasa cuando vea una.
  • Investiga mucho sobre los precios de los autos nuevos disponibles y los valores de intercambio para obtener un buen valor en ambas transacciones.
  • Haga coincidir su préstamo con el período de tiempo esperado de propiedad; un préstamo más largo ayudará a mantener bajos los pagos mensuales, pero es probable que se ponga patas arriba cuando llegue el momento de cambiarlo por otro automóvil nuevo.